luotto

Under luotto (johdettu Latinalaisen credere "uskoa luottamus" ja Latinalaisen creditum "joka hyvässä uskossa uskottu" Englanti luotto- tai Englanti laina = laina ) on yleisesti ymmärretään omistuksen siirto on käteistä ( setelit , kolikot ), tilirahaa tai kohtuulliset asioita alkaen lainanantaja varten tilapäisen käytön mukaan lainanottaja , joka sitoutuu tekemään tulevaisuudessa takaisinmaksua ja usein myös on vastike muodossa kiinnostusta .

Yleistä

Termi luotto on yleisnimi monille taloudellisille tapauksille, joissa velallinen vapautuu velvollisuudestaan tarjota palvelunsa välittömästi. Siksi termiä luotto ei saa rajata pankkilainaan, koska luottoa myönnetään jo monessa muussakin arkitilanteessa, vaikka asianosaiset eivät useinkaan huomaa sitä. Jokainen ennakkomaksu on molemminpuolinen sopimuksissa on laina, koska joku tekee ennakkomaksut vuonna luottamus, että toinen puoli voi ja haluaa täyttämään sopimusvelvoitteitaan. Lainan ominaispiirre on aikaero, joka esiintyy suoritusajan ja vastikeajan välillä. Tämä voi myös koskea lainoja, jotka koostuvat perustelluista eristä (luontoissuorituksina).

Etymologisesti termi luotto on ollut olemassa vasta 1800 -luvun kukoistavasta kapitalismista lähtien, ennen kuin käytettiin termejä kuten laina , locatio behavior , nexum tai mutuum . "Creditum" oli velka eikä laina, ja se syntyi jokaisen vaateen yhteydessä . Siksi nykyään jokaista hakijaa kutsutaan velkojaksi vierailla kielillä ( englantilainen velkoja , ranskalainen kreikkalainen tai italialainen luotonantaja ). Italian Codice civile (CC) pyytää jokaista väite Italialainen Credito (Art. 1992 CC).

tarina

Luottojärjestelmän yksinkertainen alku on jo noin 3000 eaa. Löytyy vuonna Mesopotamiassa . Yksinkertaisen maksu- ja luottojärjestelmän kehittämisen aikana viljanviljelijöille lainattiin viljasiemeniä, jotka oli palautettava vasta sadon ja korkojen jälkeen. Vuonna antiikin Kreikassa, samoin kuin Lydia , syntyi aikana 7. vuosisadalla eKr. Ensimmäiset lyötyt kolikot. Tämä mahdollisti ensimmäisen rahanvaihto- ja lainausliiketoiminnan perustamisen, jota kutsumme nykyään lainoiksi.

Lopulta Kreikassa kehittyi kehittyneempi luotto. Se, että vapautuu orjia oli sama oikeudellinen asema kuin muutti metics vuoksi he eivät saa hankkia maata tai työskennellä maataloudessa, minkä vuoksi monet heistä työskenteli rahatalouden sektoriin. 3. vuosisadalla eKr Se oli vapautettu orja nimeltä Pasion, joka piti talletuksia Ateenan Pireuksen satamassa ja sijoitti niitä sopimuksen mukaan. Hän veloitti velallisilta 10–12% korkoa.

Vuonna Rooman laki , perus luottotyypin liiketoiminnan oli epävirallinen mutuum (laina), siirto rahasumma tai muut kohtuulliset kohteita ( siemenet , viini , öljy ) suostumuksella palata saman verran tai paljon rahaa tai tavaraa . Mutuumin antaumus asetti velvollisuuden palauttaa se niin, että oli olemassa todellinen sopimus . Vuonna Gaian toimielimissä viitataan on senaatin päätöslauselman , The " Senatus consultum Macedonianum " AD 47, jossa puhutaan Macedo lainaavat rahaa epävarma velallisten - varhainen muoto kyseenalainen väittää . Pääsääntöisesti lainan korkoa ei peritty, koska se ei ollut Mutuumin kattama, mutta koronmaksusta vaadittiin erityinen sopimus . Roomalaiset tiesivät kiinnostuksen hyvin ja tutkivat sitä erittäin huolellisesti. Varhainen republikaaninen kaksitoista taulukkoa koskeva laki asetti jo korkojen enimmäisrajan. Ainakin Rooman keisari Konstantinus Suuren jälkeen (hallitsi 306: sta 337: een) luottotapahtumat, joiden korko oli 12%, olivat yleisiä.

Keskiaikainen talous vaati laajaa kulutusluottoa yleisen käteisvajeen vuoksi . "Borgin osto" - nykyinen kaupallinen luotto - oli käytännössä sääntö keskiajalla . Kristillinen koronkielto oli esteenä lainojen myöntämiselle . Paavi Aleksanteri III antoi nimenomaisesti juutalaisille mahdollisuuden käydä kauppaa korolla vuonna 1179, mutta vuoden 1215 IV Lateranin neuvosto vaati juutalaisia ​​tekemään hyvityksiä korkeilla koroilla. Tuloksena oleva juutalaisten menestys luottoliiketoiminnassa johti siihen, että fransiskaanit perustivat 1462 luottokioskeja kristillisestä rahasta vapauttaakseen kristityt "juutalaisten koronkiskureiden kynsistä". Vuonna 1397 Cosimo de 'Medicis Bank myönsi lainoja muun muassa firenzeläiselle kauppiaalle Niccolò Niccolille .

Ensimmäiset todisteet järjestelmällisesti vakuutetusta lainauksesta lombardilainan muodossa löytyvät jo vuoden 1400 tienoilla, jolloin kauppiaat antoivat lainoja feodaalisille herroille ja aristokraateille pantiksi ja siten osaltaan Pohjois -Italian kauppakeskusten nousua. Erityisen huomionarvoista on Firenzen pankkitalo Compagnia dei Bardi , jolla oli liikesuhde Englannin kuninkaallisen perheen kanssa 1400 -luvulla ja joka myytiin Edward III: lle vuonna 1344 . Oli palkinnut 900 000  kultafloria .

Jo vuonna 1530 Jakob Fugger myönsi tulevalle Saksan keisarille Ferdinand I: lle 275 333 guldenin lainan . Vuonna 1609 myös hollantilaiset perustivat paperirahaa Eurooppaan, mikä väestön alun perin epäluottamuksen jälkeen paperilainoihin johti kukoistavaan lainausliiketoimintaan. Tällä kehityksellä oli pysyvä vaikutus luottojärjestelmään ja siten myös kauppaan. Jo keskiajalla matkustavat kauppiaat saivat rembursseja vastineeksi rahan tallettamisesta pankkiirille . Tämän mahdollistivat varhaisten pankkiirien läheiset perhesiteet .

Henrik VIII laillisti koronmaksut vuonna 1575, mutta vain kanonisen korkokiellon vapauttamisen ja sen lopullisen kumoamisen jälkeen vuonna 1741 lainojen korot saatiin laillisesti periä. Tämän seurauksena kaupallinen lainaustoiminta levisi. Kuuluisa Hampurin pankki , joka perustettiin vuonna 1619, ei ollut vielä luottopankki, vain maksupankki . Pankkien tapauksessa luottopolitiikka muuttui nyt, kun vuodesta 1795 lähtien luottoa myönnettiin myös kaupunkilaisille. Vuonna 1856 perustettiin ensimmäiset suuret modernit luottopankit Hampuriin, Vereinsbank Hamburg (11. elokuuta 1856) ja Norddeutsche Bank (15. lokakuuta 1856).

Kun BGB tuli voimaan tammikuussa 1900, luotiin yhtenäinen lakilaki, vaikkakin vain osittain sen taloudellisen merkityksen kannalta (BGB: n 607–610 §: n vanha versio). Suurin osa avoimista oikeudellisista kysymyksistä - kuten lainan käsitteen oikeudellisen määritelmän puute - oli selvennettävä oikeuskäytännön ja kirjallisuuden avulla. Lainsäätäjä katsoi aikavälin laina on kotiutunut laillinen elämässä, niin että määritelmä näytti olevan tarpeeton. Vuonna Huhtikuu 1962 BGH ymmärsi tämän olevan ”sopimusvelvoite sopimus pääoman käyttöä jonkin aikaa, joko maksua vastaan tai maksutta.” Tammikuussa 1932 johtava yhdistysten pankkialan keksi ns. yleissopimus, jossa on luotto- ja velkakorko , joka tuli voimaan maaliskuussa 1965, korkoasetus korvattiin. Molempien olisi varmistettava pankkien kannattavuus asettamalla yhtenäiset ja kiinteät korot, mutta myös suojeltava asiakkaita asettamalla lainojen enimmäiskorot. Kun korko Asetus tuli keskeytettiin huhtikuussa 1967 on lainakorot ja markkinoiden kehitystä jäljellä.

Toisen maailmansodan jälkeisen jälleenrakennuksen vuosina yksityisasiakkaiden lainaustoiminnan merkitys kasvoi. Luottolaitokset myönsivät luottoa kestotavaroiden ostamiseen, kulutusluottoa , joka oli maksettava takaisin kiinteällä erällä enintään 72 kuukauden kuluessa. Lainat perustuivat pääasiassa asiakkaiden palkkatuloihin; Palveluiden ja lisäksi luovutus palkat , siirto omistuksen moottoriajoneuvojen vakuusluovutuksesta oli erityisen yleistä. Voidakseen valvoa lainanottajien luottokelpoisuutta lainanantajat raportoivat myönnetyt erälainat Schufalle ja saavat puolestaan ​​palautetta, jos lainanottajat ottavat lisää lainoja muilta pankeilta.

Vuodesta 1970 lähtien lähes jokaisella työntekijällä oli käytössä oleva palkkatilien ja maksujen sekkitili . Tämä antoi pankeille hyvän käsityksen tulotilanteesta ja myönsi tilinylitysmahdollisuuksia useiden kuukausitulojen perusteella.

Velvoiteoikeus modernisointi Act 2002 tammikuun luopua termi luotto, joka toimi yleisnimitys rahalainoja, laskennalliset maksut ja muut raha-apu; luoton ilmentymät ovat ottaneet paikkansa. Se muutti lainasopimuksen edellisestä todellinen sopimus on yhteisymmärryksessä sopimukseen , niin että sopimus on jo tehnyt kautta osapuolen välinen sopimus eikä vain kautta lainaa nostettaessa. Tämä tarkoittaa, että maksulla ei ole enää muodostavaa vaikutusta sopimuksen täyttämiseen .

Lakiasiat

Taloudellinen käsite luotto on liian laaja laillista täytäntöönpanoa, niin että siitä oikeudellisesta näkökulmasta katsottuna laina on vain yhdenlaista luottoa liiketoimintaa . Luottoa käytetään laissa laajalti. Esimerkiksi § 89 , § 115 , § 288 § 2 AktG säännellä luotonanto jäsenistä yritysten elinten AG , § 43a GmbHG säännellä "luoton myöntämisen osakkeenomistajille" GmbH, § 349 2 virke HGB ei näe mitään vastusta etukäteen toimia luottoa järjestyksessä , jonka kauppias ennen. BGB tuntee takauksen kaltaisen lainajärjestyksen BGB : n 778 §: ssä , mutta välttää termiä luotto oikeudellisessa määritelmässä ja puhuu lainoista. Luottoriski on kodifioitu BGB : n 824 §: ssä , § 1822 nro 8 BGB edellyttää tuomioistuimen hyväksyntää lainatakseen rahaa seurakunnan luotolle; mutta Keski säätelyssä luoton sopimukseen velvoite on velvoiteoikeudessa , että se käyttää ilmaisua "laina". Siinä erotetaan rahalainat ja luontoissuoritukset. Vuonna § 488 kohta. 1 BGB keskinäisen velvoitteet rahalainoja mukana, jonka jälkeen lainanantaja sitoo lainasopimuksen tarjota lainanottajan rahasumman sovitun summan käytettävissä. Lainanottaja on puolestaan ​​velvollinen maksamaan korkoa ja maksamaan takaisin lainan, joka on erääntynyt. Velvollisuuslaissa ei kuitenkaan sovelleta johdonmukaisesti termiä laina, vaan siinä puhutaan "tilinylityksestä" Saksan siviililain (BGB) 493 §: ssä. Vuonna mukaisesti jakson 607 (1) BGB, lainasopimuksen vuonna laji velvoittaa luotonantajan tarjota lainanottajalle sovitun perusteltuja kohde. Lainanottaja on velvollinen maksamaan lainapalkkiota ja, jos erääntyy, korvaamaan samantyyppiset, -laatuiset ja -määräiset erät. Molemmissa tapauksissa BGB tyytyy luettelemaan lainasopimukseen osallistuvien oikeudet ja velvollisuudet määrittelemättä sitä.

Lainat ovat omaisuuden tai rahan luovuttamista rajoitetuksi ajaksi. Niistä vuokraa , The vuokrasopimus ja laina kaikenlaisen lainat eroavat siinä, että vuokralainen, vuokraajan ja lainanottajan aina ainoa suora omistajat ovat, ja on annettava takaisin samasta aiheesta. Siksi he saavat käyttää vain vuokrattua, vuokrattua tai lainattua omaisuutta ( käytön edut ; vuokrasopimuksen tapauksessa myös hedelmien ottaminen äidin omaisuudesta). Lainanottaja saa tai säilyttää laillisen määräysvallan hyvitetyn rahan tai tavaroiden omistamisen avulla. Pääsääntöisesti lainanottajalla ei myöskään ole velvollisuutta käsitellä rahaa tai tavaroita tietyllä tavalla lainanantajalle, ellei asiasta ole tehty sopimusjärjestelyjä.

Kaikki lainat on yhteistä, että lainasopimuksen säätelee oikeussuhdetta välillä lainanottajan ja lainanantajan ja erityisesti lainaehtojen säädetään sitä.

Lainaaja

Lainanantajat muulla kuin pankkisektorilla

Toimittaja myöntää ostajalle kaupan luotto ja tekee ennakkomaksuja, jos hän luopuu tavaran ostajalle ilman kerätä kauppahintaa askel askeleelta . Osamaksuliiketoiminnan lisäksi tähän sisältyy myös sääntelemätön luotto siitä, että " saatekirje jätettiin " ostajalle vähittäiskaupassa ( olutlasit ) korottoman ostohinnan lykkäyksenä. Ostaja puolestaan ​​myöntää toimittajalle luottoa, jos hän maksaa käsi- tai ennakkomaksuja saamatta tavaroita välittömästi ( asiakasluotto ). Siksi toimittajaluotot ja asiakasluotot ovat myös luottoja. Jopa työntekijöiden on yleensä suoritettava työnsä ensin, ennen kuin työnantaja maksaa siitä palkan ( BGB: n 614 §: n 1 lause: "ensin työ, sitten raha"). Jos kyseessä on työsopimus , urakoitsijan on maksettava etukäteen, koska hänen palkkansa maksetaan vasta työn jälkeen (BGB: n 641 §: n 1 momentti). VOB / B: n 16 §: n säännös perustuu myös urakoitsijan velvollisuuteen suorittaa etukäteen työsopimuksia.

Lainoja kuin pankkien sisällä ryhmä ovat laajalti nimellä "konsernin sisäinen rahoitus" jos emoyhtiöt tarjoavat niiden tytäryhtiöiden lainojen tai päinvastoin. Saksan kauppalain (HGB) 266 §: n 2 momentin B kohdan II ja III mukaan ne on esitettävä taseessa erikseen nimellä "Saamiset sidosyrityksiltä" . Myös luonnolliset henkilöt yrityksensä osakkeenomistajina voivat myöntää lainaa osakaslainojen muodossa .

Muita ei-pankkisektorin lainanantajia ovat panttilainaajat , lainahait ja luonnolliset henkilöt, jotka usein toimivat sellaisten luottolaitosten korvikkeina, joilta lainanottajat eivät voi saada lainaa. Vaikka panttilainaajat ja lainahait toimivat kaupallisina lainanantajina, luonnolliset henkilöt eivät ole kaupallisesti aktiivisia; Sukulaiset tai ystävät myöntävät yleensä lainaa palveluksena.

pankkilaina

Talouden tärkeimmät lainanantajat ovat luottolaitokset . Siksi luotto liittyy puhekielessä enimmäkseen pankkilainaan. Mukaan Karl Friedrich Hagenmüller , ydin pankkilainaa koostuu ”se, että lainanantaja tarjoaa palvelua nyt ja tulee siten velkoja , kun lainanottaja, koska velallinen sitoutuu maksamaan vastikkeen tulevaisuudessa”. Pankkilaki pureutuu laina on tärkein pankkitoimintaa . On huomattava, että rahoitusinnovaatiot johtavat uusiin luottotuotteisiin, jotka voidaan ottaa mukaan vain mahdollisimman laajalla määritelmällä. Pankkivalvonnan luotto toimikaudeksi 1 § (1) nro 2 KWG jakaa antolainaustoimintaa osaksi perustyyppiä rahan lainaamista ( rahalainat ) ja luotot ( hyväksyntä lainat ), mainitsee - enää tavallista - osto laskut ja vaihto ja tarkastukset kuten alennuksia liike (nro 3) ja markkinatakausliiketoimintaa (nro 8). In 19 § (1) KWG termi luottoa määritellään ainoastaan lainojen miljoonia ja sisältää taseen varoihin , johdannaiset (paitsi velvollisuus pidättäytyä ostosta vaihtoehdoista) sekä takausten ja muiden taseen ulkopuolisia tapahtumia . Tämän säännöksen 2 ja 3 lauseissa tämä karkea määritelmä annetaan konkreettisemmalla tavalla yksittäisten tase -erien avulla . Jotta lainojen ottamaan § 21 KWG toisen luotto- määritelmä.

Tammikuusta 2014 lähtien voimassa ollut voima Kapitaladäquanzverordnung (lyhennetty CRR englannin pääomavaatimusasetuksella ) puhuu luottoriskin ja riskipositioiden sijaan ja keskittyy myös tukkumyyntipalveluihin. Vakavaraisuusasetuksen 5 artikla nro 1 kuvaa riskiasemaa "omaisuuseränä (omaisuuseränä) tai taseen ulkopuolisena eränä". Vakavaraisuusasetuksen 379 artiklan 1 kohdan mukaan ennakkomaksut suoritetaan, jos luottolaitos on maksanut arvopapereista , ulkomaisista valuutoista tai tavaroista ennen kuin se on vastaanottanut ne tai on toimittanut arvopapereita, ulkomaisia ​​valuuttoja tai tavaroita ennen kuin se on saanut maksunsa. Rajatylittävissä liiketoimissa ennakkomaksut suoritetaan, jos maksusta tai toimituksesta on kulunut vähintään yksi päivä. Suuria vastuita säännellään vakavaraisuusasetuksen 392 ja sitä seuraavissa artikloissa, ja ne ovat enintään 10 prosenttia laitoksen hyväksyttävästä pääomasta .

lainaaja

Kaikki taloudelliset yhteisöt , kuten muut luottolaitokset ( pankkien väliset lainat ), keskuspankit ( keskuspankkiraha ), yritykset ( investointilainat ), valtiot , kunnat ja muut viranomaiset ( kunnalliset lainat ) sekä luonnolliset henkilöt ( kulutusluotot , tililuotot ) voivat olla pidetään luottolaitoksilta .

Lainatyypit

Luototyyppien eriyttäminen seuraavasti:
käyntiaika korkeus Vakuuden laajuus Vakuuden tyyppi Tila Lainaaja Varaus käyttää

  • Yksi yleisimmistä luottomuodoista on laina . Osapuolten välillä tehdään yleensä kiinteä takaisinmaksusopimus. Jos tällaista ei ole, laina -arvo ja korot on maksettava takaisin, jos toinen osapuoli on irtisanonut lainan . Lainan arvo kirjataan yleensä lainanottajan erityiselle tilille ja hyvitetään vaihtotilille, kun se maksetaan. Kun kyseessä on annuiteettilainoille , maksuerän sisältää paitsi kiinnostusta, myös lyhennyksen komponentti, joka kasvaa suhteessa aikana takaisinmaksun.
  • Käteisennakot on myönnetty kautta luottoraja on vaihtotasetta tai erilliselle tilille (esim sekkitililimiitit , Lombard lainat ). Luottoraja myönnetään yleensä rajoitetuksi ajaksi, mutta sitä voidaan käyttää kauden aikana vaihtelevaan määrään vastaavien maksutapahtumien kautta. Ei ole erityisiä kotiuttamissopimuksia yleisen aikarajan lisäksi. Käteisennakko on yleensä suunniteltu luottolimiitiksi ; tämä mahdollistaa lainan nostamisen uudelleen myönnetyn luottorajan koko määrään asti, vaikka lyhennys lyhennettäisiin.
  • Luottosopimukset voidaan nostaa käteisennakkona tai osittain takauksena, rembursseina tai lainoina, riippuen lainanottajan (enimmäkseen toiminnallisista) vaatimuksista.
  • Kuten kiinnitykset lainat on nimetty käytettävä ostamiseen tai kiinteistöjen rakentamisesta. Takaisinmaksu suoritetaan yleensä annuiteeteilla pitkän ajan kuluessa, 30 vuotta on yleistä. Vakuuksina ovat kiinnitykset kuten kiinnitys tai kiinnityksiä käytetään rahoitetaan objekti. Maksu suoritetaan yleensä rakentamisen edistymisen mukaan.
  • Käyttöpääomalainat ovat käyttöpääoman rahoittamiseen tarkoitettuja käteisennakkoja, jotka myönnetään usein luottorajoina käyttötileille. Pääsääntöisesti ne on suunniteltu valmiuslainoiksi ja mahdollistavat täydellisen käytön uudelleen vähentämisen jälkeen. Koron lisäksi lainanantajalta voidaan vaatia lainapalkkiota käyttämättömistä lainaosista.
  • Tavararahoitus tai käteisennakot ovat käteisvaroja, jotka kirjataan yleensä erityistileille ja jotka myönnetään vain lopullisella erääntymisellä lyhyellä varoitusajalla.
  • Of strukturoitujen rahoitustuotteiden pankkituotteet on puhunut monimutkainen, joka koostuu useista osista, jos useampi sopimuksia sovitusti jatkossa rajoittaa korkojen tai velkajärjestelysopimuksissa seuraavien vuosien supistui yhdessä todellisen luotto.
  • Velkakirjalainat ovat lainoja, jotka ovat osittain pankkien ja osittain muiden sijoittajien myöntämiä. Raja yritysten välillä pääoman hankkimiseksi on sujuvaa.
  • Uudelleenlainat ovat kiinteäkorkoisia lainoja, joissa korkoa ei ole kiinteä koko kaudelle, vaan se mukautetaan vallitseviin markkinaolosuhteisiin sopimuksessa määrätyin väliajoin.

Lainahakemuksesta lainan maksamiseen

Lähtökohtana on asiakkaan lainahakemuksen kanssa lainan asiakirjoja ja luotonanto asiakirjoja . Näitä käyttävät luottolaitos tarkistaa luottokelpoisuuden ja, osana luottokelpoisuuden tarkastuksen, tarkistaa luottokelpoisuuden (kutsutaan myös taloudellisia luottokelpoisuus). Tarjottujen lainavakuuksien tapauksessa laina -asiakirjoja käytetään vakuuden arvioimiseen . Credit Analyst valmistelee luotto päätöstä instituutin mukaan lähettämällä lainan . Jos luottopäätös on myönteinen, seuraa sopimuksen laatiminen ja luottosopimuksen tekeminen sekä vakuuden tarjoajan antama lainavakuus . Allekirjoittamisen jälkeen, laina on saatavilla (ottaen huomioon maksun vaatimukset ), esimerkiksi hyvittämällä tai myöntäessään luottoraja on tarkkailun huomioon .

Lainan vakuutus

Lainoja antaessaan luottolaitokset arvostavat suuresti lainanottajan kykyä tuottaa korkoja ja takaisinmaksuja juoksevista tuloista (yritysten tapauksessa: kassavirta ). Erityisesti keskipitkän ja pitkän aikavälin lainojen osalta saattaa olla tarpeen antaa vakuuksia arvopaperintarjoajalta.

Valtion määräykset

Velvollisuuslain yleisten määräysten lisäksi luoton myöntämistä säännellään erityislaeilla.

Suojaukset lainanottajalle

Jo keskiajalla oli pyrkimyksiä - kristillisestä korkokiellosta huolimatta - rajoittaa korkoa eli maksua luoton myöntämisestä. Esimerkkejä löytyy jo keskiajalta Genovasta (12,5%) tai keisari Friedrich II: n ohjeista 10%: lla ( mutta juutalaisille ).

  • Saksassa ja Itävallassa efektiivisen vuotuisen koron yhdenmukaista laskemista koskeva asetus loi vertailukelpoisuuden kulutusluottoja koskeviin luottotarjouksiin ( hintaindikaatioasetus ).
  • Sveitsissä kulutusluottolaki (1. tammikuuta 2003) asetti 15 prosentin enimmäiskoron tietyille luottotyypeille. a. ja peruuttamisoikeus on vahvistettu laissa.
  • Lainaamista säännellään kulutusluottodirektiivissä vuonna 2008 kaikkialla EU: ssa . Se vaikuttaa lähes kaikkiin klassisiin kulutuslainoihin, joilla on määräaika.
Riskienhallinnan vähimmäisvaatimukset (MARisk)

Julkaisemalla kiertokirjeen 18/2005 Bundesbank täsmensi Basel II -ohjeiden soveltamista saksalaisiin luottolaitoksiin. Näissä säädetään lainojen riskinarviointimenettelyistä, joissa käytetään arviointi- tai ns. Luokitusmenettelyä, ja annetaan määräyksiä lainojen rahoituksesta.

Lisäksi säännellään etuyhteyden (lainananto) ja riskienhallinnan organisatorista erottamista . Riskienhallinnan on täytettävä useita vähimmäisvaatimuksia.

Liiketoiminnan näkökohdat

Luottokelpoisuutta tarkastettaessa luottolaitoksia ohjaavat yleiset rahoitussäännöt , mukaan lukien kultainen pankkisääntö . Lainaa antaessaan jokainen lainanantaja ottaa luottoriskin, koska sopimuksen mukainen takaisinmaksu yhdessä korkojen kanssa on tulevaisuudessa ja on siten epävarma . Epävarmuus tarkoittaa, että mahdollinen vaikutus on tiedossa ( lainan kokonais- tai osittainen laiminlyönti ), mutta lainanantajilla ei ole tiettyjä tietoja todennäköisyydestä . Heidän on arvioitava tämä luottoriski lainanottajan sopivan analyysin avulla ( yritysten tasearvoanalyysi , kuntien vuositilinpäätösanalyysi alueviranomaisille, tulojen ja omaisuuserien analyysi luonnollisille henkilöille) ja annettava sille luottoluokitus tai luottoluokitus . Luottoriskiä voidaan lieventää tai poistaa kokonaan lainavakuuksilla.

Keskuspankit lainanantajina

Keskuspankit ovat saatavilla lainanantajia varten kaupalliset pankit , ne tarjoavat panttauksesta arvopapereiden ja lainasaamiset kaupallisten pankkien , jotka vastineeksi ovat hyvitetään keskuspankin rahaa ja voi hävitä tilirahana . Kiinnostus korko maksetaan näiden lainojen on peruskorko Euroopan keskuspankin (vuoteen 1999 saakka: diskonttokorko ), jossa saman verran korkoa luottosaldot liikepankkien keskuspankissa. Alle Maksuvalmiusluoton, kaupalliset pankit voivat pyytää rahat ja keskuspankkirahan milloin tahansa ja rajoituksetta vastineeksi panttaukselle varat keskuspankilta.

Luottokortit

Maksettaessa luottokorteilla , kuten Diners Club , Visa , American Express , Mastercard , asiakkaalle myönnetään yleensä yhden kuukauden koroton luotto. Tässä tapauksessa luottokortit maksavat yritykset, jotka hyväksyvät kortit. Maksettaessa pankkikorteilla (kuten EC , Maestro ja V Pay jne.) Ei ole luottoa, mutta summa veloitetaan välittömästi vaihtotililtä.

Taloudellinen tehtävä

Riittävä luoton tarjonta on erittäin tärkeää talouden toiminnan kannalta . Yrityksille luotot ovat oman pääoman lisäksi tärkeä investointien ja käynnissä olevan liiketoiminnan ( vaihto -omaisuuden ) rahoituslähde. Kuluttajat voivat käyttää luottoa tuodakseen kulutustaan ​​eteenpäin, ts. H. Hanki tavarat ennen kuin he ovat ansainneet tarvittavat rahat. Julkinen sektori rahoittaa osan tehtävistään lainojen kautta - usein muodossa joukkovelkakirjojen . Tämä johtaa valtion velkaan .

Vuonna talouskriisit , luotonsaanti on usein häiriintynyt, koska talouden toimijoiden luottamuksen puute toisistaan ( luottolaman ). Keskuspankit yrittävät sitten parantaa luotto- ja rahan tarjontaansa rahapolitiikallaan .

Osana riskimuutostaan luottolaitosten tehtävänä on toimittaa taloudelle luottoa varustaakseen tavaroiden kierron tarvittavalla rahasummalla (ks. Myös luottoteoria ). Kvantiteettiyhtälö antaa johtolankoja koko on rahamäärän.

Luottomarkkinat

Luottomarkkinoilla on käsitteellinen yhteenveto kaikista osamarkkinoihin että luottojen tarjonta ja luottojen kysyntä luottoa. Lainaa tarjotaan, kun joku ei pysty käyttämään käytettävissä olevia rahojaan paremmin. Luoton kysyntä puolestaan ​​perustuu erityisesti odotuksiin investointihankkeiden tuottavuudesta (investointiluotto), likviditeetin tasaamiseen (käyttöpääomalaina) tai kulutuksen ennakointiin, mikä on mahdollista vain tulevaisuudessa säästöjen avulla (kulutusluotot) . Taseessa omaisuutena luotto edustaa vastinetta rahalle ( keskuspankin velkoina ), mutta se sisältää myös luonnollisia luottosuhteita, kuten toimittajaluottoja. Sen päämarkkina , luottolaitokset, vakuutusyhtiöt ja muut taloudelliset yhteisöt ( valtiot ) toimivat toimittajille ja ostajille, vaikka markkinaosapuolten on jälkimarkkinoilla ovat panttilainaajille , luotonvälittäjiä , lainan hait ja lainan kauppaa .

sekalaisia

"Luoton saaminen jonkun kanssa" tarkoittaa myös sitä, että nautitaan luottamuksesta siihen, että henkilö on maksukykyinen ja siksi luottokelpoinen . Päinvastoin, "pelaaminen pois luotto" tarkoittaa tehdä itsestään epäluotettava. Tämä taloudellinen arvostus sisältää myös liike -elämän kunnian. Jos joku vaarantaa luotto toisen väittämällä tosiasiat että ristiriidassa totuus , hän on vastuussa tuloksena vahingot mukaan § 824 § 1 BGB ( luottoriski ) ja voi tehdä itse vastuussa varten kunnianloukkauksesta mukaan § 187 StGB .

Tunnettu tapaus tässä suhteessa oli Kirch-konsernin ja Deutsche Bankin välinen oikeusriita , joka kesti vuosina 2002–2016 , katso Breuerin haastattelu .

Katso myös

kirjallisuus

nettilinkit

Wikisanakirja: luotto  - selitykset merkityksille, sanojen alkuperä, synonyymit, käännökset

Yksilöllisiä todisteita

  1. Christian Jahndorf: Lainojen rahoituksen perusteet ja vaihtoehtoiset rahoitusmuodot perustuslaillisessa rahoituksessa ja eurooppalaissa , 2003, s.292
  2. ^ Hermann Feifel: Nykyaikaisen luotonluontiteorian sovellettavuus säästöpankkitoimintaan , 1959, s.74
  3. Kai-Oliver Knops, Heinz Georg Bamberger, Gerrit Hölzle (toim.): Civil Law in Transition: Festschrift for Peter Derleder on his 75th birthday , 2015, s.381
  4. Peter W.Heermann: Raha ja rahansiirrot , 2003, s.309 s.
  5. ^ Herbert Hausmaninger, Walter Selb: Römisches Privatrecht , 2001, s.
  6. ^ Gaius Institutiones , 3, 90.
  7. Ursula Gärtner: Brandenburger Antike-Denkwerk , 2014, s. 92 f.
  8. Bruno Kuske: Luottotalouden syntyminen ja pääomanliike , 1927, s.74
  9. Ḥayim Hilel Ben-Śaśon: Juutalaisen kansan historia: alusta alkaen nykypäivään , 1995, s.708
  10. ^ Hywel Williams: Cassellin maailmanhistorian kronologia . 2005, ISBN 0-304-35730-8 .
  11. Erich Achterberg, Maximilian Müller-Jabusch: Lebensbilder Deutscher Bankiers, Frankfurt 1964, s.37
  12. Bruno Mariacher: Pankit valtion rahoittajina , 1948, s.66
  13. Benno Mugdan : Motiivi , Volume 2, 1899, s. 170
  14. ^ BGH, tuomio 18.4.1962, Az.: VIII ZR 245/61
  15. Sopimus korkojen ja provisioiden asettamisesta, kun varat siirretään kolmansille osapuolille
  16. BT-tohtorit. 14/6040 BT-Drucksache 14/6040 14. toukokuuta, 2001 lakiluonnokseen nykyaikaistamiseksi velvoiteoikeuden , s. 252
  17. BT-Drucksache 14/6040 14. toukokuuta, 2001 lakiluonnokseen nykyaikaistamiseksi velvoiteoikeuden , s. 252
  18. Otto Palandt / Hans Putzo, Kommentti BGB , 2014, johdanto ennen jaksoa 488, Rn 2
  19. Andrey Shatelyuk: Perintälainat kriisissä ja yritysten maksukyvyttömyydessä , 2012, s.24 FN 127
  20. Tässä luotto on kunnian alalaji ja tarkoittaa ihmisten ja yritysten taloudellista arvostusta
  21. Andrey Shatelyuk, Perintälainat kriisissä ja yritysten maksukyvyttömyydessä , 2012, s. 25 f.
  22. ↑ Yhdysvalloissa sitä kutsutaan "avoimen kirjan luottoksi"
  23. Klaus Fricke: Luoton myöntäminen myyntipoliittisena välineenä vähittäiskaupassa , 1971, s.31
  24. Folker Bittmann: Insolvenzstrafrecht: Handbuch für die Praxis , 2004, s.637
  25. Richard Riedl, Martin Rusam, Johann Kuffer: Handkommentar zur VOB , 2008, s.1222
  26. ^ Karl Friedrich Hagenmüller, Gerhard Diepen: Der Bankbetrieb , 11. painos 1987, s.372
  27. Karl-F. Hagenmüller, saap. Diepen, Der Bankbetrieb-Oppikirja ja harjoitusten kokoelma , Wiesbaden, 1970, ISBN 3-409-42094-0 , s.288
  28. Karl-F. Hagenmüller: Der Bankbetrieb , Volume II-Active business and service business, Wiesbaden 1970, ISBN 3-409-42025-8 , s.15
  29. ^ Karl Marx, Friedrich Engels: Teokset, osa 25, "Das Kapital", III osa, viides jakso, Berliini 1983, s.611
  30. Kiinnostus. Haettu 13. helmikuuta 2015
  31. Kulutusluottodirektiivin selitykset. Käytetty 13. helmikuuta 2015
  32. Kiertokirje 10/2012 (BA) - Riskienhallinnan vähimmäisvaatimukset - MaRisk. 14. joulukuuta 2012, käytetty 11. helmikuuta 2017 . Siinä on 4 yleistä vaatimusta riskienhallinnasta.
  33. Deutsche Bundesbank, Asiakirja: Eurojärjestelmän rahapolitiikka , luettu 25. kesäkuuta 2014
  34. Manfred Borchert: Raha ja luotto: Johdatus rahapolitiikkaan ja rahapolitiikkaan , 2003, s.35
  35. Manfred Borchert: Raha ja luotto: Johdatus rahapolitiikkaan ja rahapolitiikkaan , 2003, s.34