Mikroluotto

Mikroluotot ovat pieniä lainoja yhdestä rahayksiköstä muutamaan tuhanteen rahayksikköön pienyrityksille, pääasiassa kehitysmaissa . Ne ovat lisäksi mikro-vakuutus ja mikro säästöt olennainen mikrotason - palvelua . Lainat yleensä myönnetään erikoistuneiden rahoituspalvelujen tarjoajat ja kansalaisjärjestöt, lähinnä kehityksen edistämiseksi. Sijoittajien näkökulmasta rahoituslainojen tarjoaminen mikrolainoille on erityinen sijoitusmuoto.

tarina

Mikroluotot ovat kehityspolitiikan väline, ja niitä mainitaan usein onnistuneina esimerkeinä ” Pyramidin perusta ” -hallintakonseptin puitteissa . Ne eivät kuitenkaan ole uusi keksintö. Jopa 150 vuotta sitten Friedrich Wilhelm Raiffeisenin kehittämä osuustoimintamalli perustuu omatoimisuuden ja solidaarisuuden periaatteeseen, ja nykyään monet mikrolainanantajat toimivat kehitysmaissa. Jo 1971, Elmar Pieroth aloitti myöntämistä pienten lainojen vuonna Togossa . Myöhemmin vuonna 1976 Bangladeshissa oli myös vastaava ohjelma, jonka aloitti Muhammad Yunus ja josta Grameen Bank syntyi vuonna 1983 . Vuonna 2006 Yunus ja Grameen Bank saivat Nobelin rauhanpalkinnon pyrkimyksistään edistää ”taloudellista ja sosiaalista kehitystä alhaalta” .

Tämä ajatus palasi Eurooppaan 1990 -luvun alussa, kun jatkuvasti kasvava määrä työttömyydestä yrittäjiä rahoituksesta oli kasvava. Alankomaissa luotiin Tante Agathe -malli yksityisen pääoman aktivoimiseksi yritysten perustamiseen. Ranskassa voittoa tavoittelematon Adie perustettiin vuonna 1989, ja tällä hetkellä (maaliskuussa 2007) on noin 100 konttoria, ja se myöntää vuosittain yli 10000 mikrolainaa työttömille ja sosiaaliturvan saajille. Saksassa liittohallitus tilasi vuoden 2010 alussa GLS Community Bankin perustamaan Saksan mikroluottorahaston . GRENKE BANK AG on ottanut tämän tehtävän vastaan vuodesta 2015 .

Vuonna 1995 Maailmanpankki perusti neuvoa-antavan ryhmän avustamaan Poor (CGAP), jonka tavoitteena on mobilisoida US $ 200 miljoonaa mikroluottojen myöntämisen. Ensimmäinen huippukohta oli mikroluottojen huippukokous vuonna 1997.

YK näkee mikrotason tärkeänä välineenä saavuttaa vuosituhattavoitteet vähentämiseksi köyhyyttä. YK on julistanut vuoden 2005 mikroluottojen vuodeksi .

Vuodesta 2006 lähtien voittoa tavoittelematon yritys Kiva on mahdollistanut mikrolainojen myöntämisen suoraan itsensä valitsemalle lainanottajalle kehitysmaassa Internetin kautta . Myös muut organisaatiot tarjoavat nyt tämän vaihtoehdon.

tiedot

Mikroluottojen saajien määräksi arvioidaan 150-200 miljoonaa maailmanlaajuisesti. Maailmanlaajuisen rahoituksen arvioidaan olevan noin 70 miljardia dollaria.

Mikrohuutokauppojen määräksi arvioidaan maailmanlaajuisesti yli 70 000. Kaksi mikrolainoihin keskittyvää organisaatiota ovat Saksan mikrorahoitusinstituutti ja FINCA International (USA). Viime aikoina yhä useammat yksityiset, yhä kaupallisemmat palveluntarjoajat, kuten Smava, ovat avanneet kentän.

Mikrorahoituskeskukset ovat Intiassa ja Bangladeshissa. Maailman suurimmilla markkinoilla, Intiassa, mikrolainoja on tällä hetkellä noin 75 miljoonaa, kun otetaan huomioon, että monet lainanottajat ottavat useita lainoja samanaikaisesti. Monet mikroluottolaitokset myöntävät mikroluottoja vain naisille. PricewaterhouseCoopersin tutkimuksen mukaan 85 prosenttia intialaisista mikrolainanottajista on naisia. Liverpoolin yliopiston tutkimuksen mukaan naiset käyttävät lainaamiaan rahoja harvoin oman yrityksen perustamiseen; Sen sijaan lainanottajat siirtävät rahat usein miehelleen tai käyttävät rahaa yksityisiin ostoksiin.

Työskentelytapa

Mikroluotto noudattaa tiettyjä taloudellisia periaatteita, joiden mukaan takaisinmaksut olisi voitava tehdä sosiaalisesti hyväksyttävällä tavalla. Mikroluottolaitokset perustettiin alun perin vaihtoehtona lainahaille , joiden tiedettiin hyödyntävän asiakkaitaan. Monet yritykset aloittivat voittoa tavoittelemattomina organisaatioina , jotka työskentelivät valtion varoilla tai yksityisillä tuilla. 1980 -luvulta lähtien tämä kuitenkin muuttui uusliberalismin ja Harvardin kansainvälisen kehityksen instituutin levittämän "rahoitusjärjestelmän lähestymistavan" vaikutuksesta . Mikroluottojen kaupallistaminen alkoi perustamalla Desa -yksikkö Bank Rakyat Indonesiaan , joka tarjosi mikroluottoja nykyisten korkojen perusteella.

Monet näistä organisaatioista toimivat nyt ironisesti itsenäisinä pankeina, mikä on johtanut keskimääräisten mikroluottojen korkojen jyrkkään nousuun ja painopisteen siirtymiseen säästöohjelmiin. Esimerkiksi Desa -yksikkö veloitti jopa 20% koron mikrolainoista. Tämä kehitys herätti keskustelua mikrolainojen hyödyllisyydestä ja kehitysasiantuntijoiden syytökset siitä, että pankinjohtajat omaksuivat lainahaiden käytännön mikrolainojen kautta.

Kehitysmaissa mikroluottojen myöntämisessä noudatetaan tiettyjä taloudellisia periaatteita:

  • Ryhmien muodostaminen: Vaikka alkuperäinen ajatus mikroluotoista oli pääasiassa myönnettävä yksityishenkilöille, lainaus ryhmille on yksi perusperiaatteista. Grameen Bankin ja muiden varhaisten mikroluottolaitosten käyttämät "solidaarisuuspiirit" perustettiin vasta myöhemmin. Solidaarisuuspiiri tässä yhteydessä on joukko lainaajia, jotka tukevat toisiaan, vaikka vastuu lainojen takaisinmaksusta kuuluu yksilölle. Solidaarisuuspiirien käytön taustalla oli mittakaavaetujen periaate , koska lainanannosta ja takaisinmaksusta aiheutuvat kustannukset näyttävät huomattavasti pienemmiltä, ​​kun laina annetaan ryhmälle kuin henkilölle. Usein lainan myöntäminen yhdelle ryhmän jäsenelle riippuu toisen solidaarisuuspiirin jäsenen onnistuneesta takaisinmaksusta, mikä luo takuun muodon.
  • Keskity naisiin: Lainaamisesta naisille on tullut tärkeä periaate mikroluottojen alalla, ja monet pankit ja kansalaisjärjestöt myöntävät tämän jopa yksinomaan naisille. Pro Mujer , voittoa tavoittelematon järjestö, joka tarjoaa kehitysapua naisille Latinalaisessa Amerikassa , yhdistää lainanannon terveydenhuoltoon, koska lainanottajien terveyttä pidetään yhtenä mikrolainojen menestyksen tärkeimmistä edellytyksistä. Vaikka Grameen Bank lainasi alun perin rahaa molemmille sukupuolille samoilla ehdoilla, naiset edustivat 95% sen asiakkaista ja nykyään naiset ovat yliedustettuina 75%: lla kaikista mikrolainanottajista maailmanlaajuisesti.
  • Asiakasyhteys : Mikropankki tutkii perusteellisesti lainanottajan liiketoimintamallin ja mukauttaa takaisinmaksuvälejä ja korkoja yrityksen kassavirtaan (viikoittainen tai kuukausittainen takaisinmaksu).

Korko

Vuotuisen korkoprosentin varten mikrolainoja on huomattavasti suurempi kuin klassista lainat, usein yli 20% s. a. Tämä on perusteltua korkeammilla kustannuksilla ja tarvittavilla intensiivisillä neuvoilla, joita mikroluotto aiheuttaa. Asian Development Bankin tutkimuksen mukaan korot ovat 30–70% p. a. kuten tavallista. Kehityspolitiikan mikrolainanantajien luottoehdot ja korot ovat kuitenkin yleensä huomattavasti halvempia ja ennakoitavampia kuin tavanomaisten rahoittajien.

Yksi mikrolainojen alullepanijoista, Grameen Bank , on alkanut myöntää kolmenlaisia ​​lainoja: yrityslainoja 20 prosentin korolla, rakennuslainoja 8 prosentin korolla ja koulutuslainoja Grameen -perheiden lasten korkeakoulutukseen ( korko: 5 prosenttia). Monissa mikroluotto -ohjelmissa korko on yksinkertainen korko (jäännösarvon poistot) eikä korko.

Takaisinmaksu

Noudattamalla edellä mainittujen sääntöjen - ryhmien muodostamiseen, asiakaskontakteja ja keskittymällä naisiin - sekä lisätä ammattitaitoa , monet microlenders usein saavuttaa takaisinmaksu hinnat 95 prosentista 100 prosenttiin. Grameen Bankin takaisinmaksuaste koskee kuitenkin vain alkuperäisiä lainoja. Bangladeshilaisen ekonomistin Anu Muhammadin mukaan mikrolainojen takaisinmaksuaste Bangladeshissa on vain 65% vertaispaineesta huolimatta. Korkeat takaisinmaksut syntyisivät aikataulun muuttamisesta.

Rahoitus ja avustukset

Mikrolainojen varat tulevat kansainvälisiltä pankeilta, avustuksista ja matalakorkoisista lainoista virallisen kehitysavun puitteissa, eettisistä investoinneista, yksityisistä lahjoituksista ja paikallisen väestön säästötalletuksista (jolloin kyse on todellisista mikropanoksista). Pankit arvopaperistavat saamiset mikrolainoilta pääomamarkkinoille saatettavien arvopapereiden muodossa. Esimerkiksi vuonna 2006 Citibank ja German Reconstruction Loan Corporation arvopaperistivat saamiset kansalaisjärjestöltä BRAC Bangladeshista. Tämän arvopaperistamisen kokonaisarvo on 150 miljoonaa euroa.

Vuonna 1983 Grameen Bank oli vielä täysin velkarahoitettu, ja se on edelleen riippuvainen kehitysavusta. Valtion tuki mikrorahoituspalvelujen tarjoajille on sittemmin yleistynyt myös muissa maissa. Toisaalta monet Bangladeshin kansalaisjärjestöt ovat alkaneet rahoittaa itseään myöntämällä mikroluottoja lahjoitusten sijaan. Nämä mikroluottojen kansalaisjärjestöt ovat kasvaneet niin suuriksi, että niitä on pidettävä yhtenä enemmän kuin perinteiset rahoitusmarkkinat.

Mikrolainojen kansainväliset sijoittajat ovat z. B.:

Köyhyyden vähentäminen

Taloudellisesti heikoilla pienyrityksillä ei yleensä ole pääsyä tavanomaisiin pankkilainoihin, koska ne eivät voi tarjota vakuuksia ja lainakustannukset näyttävät olevan liian korkeat perinteisille pankeille. Tämän seurauksena he pysyvät usein epävirallisella sektorilla ja ovat riippuvaisia luotonvälittäjistä tai jopa " lainahaista ", joilla on enimmäkseen erittäin korkeat korot.

Mikroluottojen tarkoituksena on antaa kehitysmaiden ja kehittyvien maiden köyhille väestöille mahdollisuus ottaa lainaa taloudellisesti kannattavin ehdoin. Pienyritysten tapauksessa, jotka ovat mikrorahoituksen pääasiallisia kohderyhmiä, mahdollisuutta investoida liiketoimintaan on parannettava tai jopa luotava. Tämän on puolestaan ​​tarkoitus lisätä asiakkaiden taloudellista toimintaa ja siten välillisesti myös elintasoa . Mikroluotto ei sitä vastoin ole ihmelääke, koska se edellyttää tiettyä riippumattomuutta eikä siksi yleensä pääse köyhimpien köyhien luo. Siksi skeptinen lähestymistapa on suositeltava, kun tutkitaan mikrorahoitusaloitteiden tehokkuutta. Monet vanhentuneet tai puhtaasti kvantitatiiviset tutkimukset perustuvat yksittäiseen näkemykseen mikrorahoitusaloitteista ja jättävät huomiotta epävirallisten lainanantajien kilpailun. Mikrorahoitusaloitteilla voi olla täysin tahattomia seurauksia. Huonosti hoidetut ne tarjoavat yrittäjille mahdollisuuden tulla ”välittäjiksi” lainaamalla köyhemmille lainanottajille muodollista mikroluottoa, joka on saatu todistetulla luottokelpoisuudella. Tämän epävirallisen välityksen seurauksena köyhimmät köyhät mikroyrittäjät hyötyvät vähemmän kuin suhteellisen harvat köyhät.

Useimmissa tapauksissa, jopa vuosia myöhemmin, mikroluottoja asiakkaat eivät pysty avaamaan säännölliseen säästämiseen tilejä kaupallisten pankkien ja siten varmistaa, mitä on taloudellisesti saavutettu mikroluottoja. Laitokset, jotka tarjoavat myös piensäästöjä ja muita rahoituspalveluja osana kattavampaa mikrorahoitusmenetelmää, menevät askeleen pidemmälle. Toinen vaihtoehto on rahoitus, joka on turvattu tuotantohyödykkeillä (mukaan lukien mikroleasing ) ja jota käytetään pääasiassa Itä -Afrikassa ja Aasiassa. Lainan ottamisen sijaan asiakkaat vuokraavat tuottavan omaisuuden mikrorahoituslaitokselta. Tuottavaa hyvää, esim. B. lehmä, antaa heille mahdollisuuden ansaita suurempia tuloja ja maksaa siten leasingmaksut. Kunnes vuokrasopimus on maksettu, omaisuus kuuluu mikrorahoituslaitokselle. Lisävakuus kuten laina ei siis ole tarpeen. Kun vuokrasopimus maksetaan, omaisuus kuuluu asiakkaalle. Hän voi sitten itse hankkia lisätulot.

Mikroluoton käsite siirtyy yhä enemmän teollisuusmaihin. Joten ehkä Hillary Clinton on Mikroluotot huippukokouksessa ennen 1997 käyttämään mikroluottoja köyhyyden torjumiseksi slummeissa Yhdysvaltain kaupungeissa.

kritiikkiä

Toisin kuin oletetaan, että mikrolainat vähentävät köyhyyttä, Thomas Gebauer vastustaa, että mikrolainat lisäävät ihmisten eristäytymistä. Gebauerin mukaan ne yksityistävät sosiaalisesti aiheutettuja vaikeuksia, edistävät julkisten hyödykkeiden yksityistämistä ja heikentävät siten yhteisten ponnistelujen muotoja poliittisen vaikutusvallan toteuttamiseksi köyhyydessä. Solidaarisuusperiaate korvataan kilpailuperiaatteella. Daniel Mertens tarkasteli mikrorahoitusta osana rahoitusmarkkinoihin perustuvaa kapitalismia ja huomauttaa, että 1980-luvulta lähtien lainoja on käytetty sosiaalisten ohjelmien leikkaamiseen ja julkisen sektorin yksityistämiseen. Mikroluottojen kannattajat pitävät mikroluottoja usein taukona Washingtonin konsensuksen rakenneohjelmien kehityspolitiikasta , jota pidetään usein epäonnistumisena . Gerhard Klas ja Philip Mader edustavat kuitenkin muun muassa. Gebauerin ja Mertensin analyysien perusteella kritiikki siitä, että mikrolainat eivät ole poikkeus tästä kehitysstrategiasta, vaan osa sitä.

Gerhard Klas laskee, että maailmanlaajuisesti toimivat 10 000 mikrorahoituslaitosta perivät keskimäärin 38% korkoa 100 miljoonalta asiakkaaltaan vuodessa. Tämä on perusteltua korkeilla transaktiokustannuksilla, pitkillä matkoilla jne. Erityisesti maataloudessa takaisinmaksu (joka on usein tehtävä viikoittain, mikä lisää entisestään korkeita transaktiokustannuksia) on tuskin edullinen lainanottajille - enimmäkseen naisille.

Köyhimmät köyhät eivät olisi enää oikeutettuja lainaamaan mikroluottoja, koska heillä ei ole mahdollisuuksia ansaita tuloja ja maksaa lainoja takaisin. Keskittyminen puhtaaseen lainanantoon ilman säästövaihtoehtoa täydentää usein velka -ansaa , josta etenkin tärkein naisten kohderyhmä on vaikea päästä pois. Lisäksi mikrolainojen myöntäminen ei muuta taloudellisia makrorakenteita eikä edistä muuttuvia puiteolosuhteita. Usein mikroluottoa käytetään kulutusluotona, esim. B. Häärahoitus.

Syksyllä 2010 ainakin 54 mikrolainanottajaa teki itsemurhan Intian Andhra Pradeshin osavaltiossa kahden kuukauden kuluessa. Tässä yhteydessä on raportoitu, että siellä oleva mikroluottoala on yhä enemmän samanlainen kuin lainahait , joilta se kerran halusi lunastaa köyhät. Muhammad Yunus itse, Grameen Bankin perustaja, pelkää kasvavaa lainanottajien köyhtymistä ja velkaantumista, koska jotkut lainanantajat asettavat oman voitonsa etualalle paljon enemmän kuin kehitysapu. Siksi hän vaatii korkojen yhdenmukaistamista. Muussa tapauksessa on olemassa uusi rahoituskupla .

Toinen kritiikki on se, että monissa maissa on edelleen rahoituskuilu jopa noin 1 000 dollarin mikrolainojen ja noin 10 000–15 000 dollarin pankkilainojen välillä. Mukaan keskuspankki on noin 1 miljoona jäsentä enimmäkseen epävirallisen luottoyhdistysten vuonna Senegalissa , mutta keskimääräinen lainamäärä on vain korkeintaan US $ 400 euroa.

Mikroluotto Saksassa

Mikroluotto Saksan mikroluottorahastolta

Saksassa liittohallitus perusti Saksan mikroluottorahaston vuoden 2010 alussa laajentamaan mikrorahoitustarjontaa. Tämän perusteella GRENKE BANK AG myöntää lainoja pienyrityksille ja aloittaville yrityksille yhteistyössä Saksan mikrorahoituslaitoksen kanssa . Saksan mikrorahoitusrahaston mikrolainoja myöntävät yksinomaan mikrorahoituksen tarjoajat, joiden on läpäistävä monimutkainen akkreditointi- ja tarkastusprosessi ennen kuin ne tunnustetaan mikrorahoituslaitokseksi . Akkreditoinnin jälkeen rahalaitokset tekevät yhteisrahoituksen mikrorahoituksen myöntämiseksi GRENKE BANK AG: n ja Saksan mikrorahoitusinstituutin kanssa ennen kuin ne voivat ryhtyä toimiin.

Nämä mikrorahoituksen tarjoajat toimivat eri organisaatiomuodoissa ja eroavat toisistaan ​​tarjouksen alueellisen tai kansallisen suuntautumisen suhteen. Jokainen rahalaitos voi kehittää omia lainaohjelmiaan, kohderyhmiään, kohdentamisprosessejaan ja tukipalveluitaan ja tarjota niitä markkinoilla, kunhan Saksan mikroluottorahaston ydinvaatimukset, kuten kohderyhmät, korko, enimmäisrajat, ehdot ja käyttötarkoitus lainaa ja yhteistyösopimuksen puiteehtoja noudatetaan.

Rahalaitokset hyväksyvät asiakkaidensa luottotiedot itsenäisesti. Tarkistat ja päätät oman harkintasi mukaan lainaamisesta. Jos päätös on myönteinen, he välittävät lainahakemuksen yhteistyöpankille, joka puolestaan ​​laatii lainasopimuksen ja pyytää asiakasta allekirjoittamaan rahalaitosten kautta. Rahalaitos on vastuussa koko käsittelystä ja tuesta, joka myös ottaa riskin lainan takaisinmaksusta ensisijaisen ensimmäisen tappion vastuun puitteissa. Rahalaitokset ovat yhteyshenkilö, joka huolehtii mikrolaina -asiakkaista koko laina -ajan.

Saksan mikroluottorahaston ensimmäinen tappiovastuu

Termiä ensimmäisen tappion vastuu käytetään Saksan Mikroluottorahaston, GRENKE BANK AG: n ja mikrorahoituksen tarjoajien (MFI) välisessä yhteistyösopimuksessa, joka tarjoaa mikroluottoa olemassa oleville pienyrityksille tai aloittaville yrityksille.

Myönnettäessä mikrolainoja Saksan mikroluottorahastosta mikrorahoituksen tarjoajat ottavat ensisijaisesti vastuun pankille ja rahastoille. Tämän tyyppinen velka tunnetaan ensimmäisen tappion vastuuna (rahalaitos "häviää ensin"). Mikrorahoituksen tarjoaja ottaa tappiot mikrolainojen myöntämisestä ensisijaisesti sopimuksella sovitulla prosenttiosuudella, esim. z. 18%. Arviointirajana laskennan perustana käytetään kyseisen rahalaitoksen kaikille mikrolainoille myönnettyä korkeinta lainasummaa kuluvana vuonna. Vasta kun tämä kynnys ylitetään, mikroluottorahasto siirtyy vastuulle pankille.

Toistaiseksi tätä kynnystä (laskettuna kaikista rahalaitoksista) ei ole ylitetty, koska mikrolainojen oletusaste on 4–5%.

Kolmannen osapuolen mikroluotto

Joissakin liittovaltioissa Landesbanken tarjoaa myös mikroluotto-ohjelmia tai mikroluottojen kaltaisia ​​ohjelmia. Berliinin alueelle Investitionsbank Berlin tarjoaa "mikroluotto" -komponentin osana normaalia käynnistystukiohjelmaa. Bremenissä Bremer Aufbaubank GmbH tarjoaa vastaavan mikroluotto-ohjelman, Saksissa Sächsische Aufbaubank , Mecklenburg-Vorpommernissa, Rakennuksen ja työmarkkinoiden kehittämisen yhdistys, Nordrhein-Westfalenissa NRW.Bank . Thüringenissä mikrolainoja myönnetään Thüringer Aufbaubankin kautta. Thüringenin osavaltion mikrorahoitusneuvontakeskuksen, ThEx -mikrorahoitustoimiston, myönteinen äänestys on ratkaiseva voitolle.

Ohjelmat eroavat toisistaan ​​erityisesti näiden mikrolainaohjelmien saatavuuden esteiltä, ​​mutta myös lainasummalta, ehdoilta, lisäajoilta, korkoilta ja hakijoille tarvittavilta vakuuksilta. Näissä ohjelmissa tavanomaisia ​​pankkien päätöksenteko- ja kohdentamismenettelyjä sovelletaan asiakkaisiin, jotka ovat jo pankkikelpoisia ja joilla on vastaava luottotieto.

Vuodesta 2017 lähtien mikroluottoja on myös myönnetty yhdessä vaihtoehtoisten rahoitusratkaisujen, kuten joukkorahoituksen, kanssa. Useat valtion kehityspankit (L-Bank, Investitionsbank Berlin jne.) Tarjoavat nyt ns. Mikroväkijoukkoja Startnext Crowdfunding GmbH: n kautta. MicroCrowd -malli julkaistiin Thetin mikrorahoitusviraston malliluonnoksena vuoden 2016 alussa.

Katso myös

kirjallisuus

  • Manfred Stüttgen: ”Mikroluottoja. Kestävä investointi markkinoinnin ja moraalin välisen jännitteen kentällä ”, julkaisussa: Manfred Stüttgen (toim.) Ethics of Banking and Finance, 2. painos, Nomos, Zürich 2019, 117-139.
  • Peter Franconi, Patrick Scheurle: Pieni raha - suuri vaikutus. Mikrorahoitus: Eläminen ilman köyhyyttä. Verlag Neue Zürcher Zeitung, Zürich 2015, ISBN 978-3-03810-131-4 .
  • Paul-Lagneau-Ymonet, Philip Mader: Väärät lupaukset. Mikroluotto ei auta köyhiä . Julkaisussa: Le Monde diplomatique syyskuu 2013 . ( archive.org ).
  • Naila Kabeer: ”Rahalla ei voi ostaa minulle rakkautta”? Sukupuolen, luottotietojen ja toteutumisen arviointi Banglagdeshin maaseudulla (= Institute of Development Studies. Discussion Paper. 363). Sussexin yliopisto, Institute of Development Studies, Brighton 1998, ISBN 1-85864-216-7 .
  • Shahidur R.Khandker: Köyhyyden torjunta mikroluottojen avulla. Kokemusta Bangladeshista. Oxford University Press, Oxford et ai., 1998, ISBN 0-19-521121-9 .
  • Joanna Ledgerwood: Mikrorahoituksen käsikirja. Institutionaaliset ja rahoitusnäkymät. Kolmas paine. Maailmanpankki, Washington DC 2000, ISBN 0-8213-4306-8 .
  • Juliet Hunt, Nalini Kasynathan: Voimaantumisen polkuja? Pohdintoja mikrorahoituksesta ja sukupuolisuhteiden muutoksesta Etelä -Aasiassa. Julkaisussa: Caroline Sweetman (Toim.): Sukupuoli, kehitys ja raha. Oxfam, Oxford 2001, ISBN 0-85598-453-8 , s.42-52 .
  • Annette Krauss, Birgit Joußen, Koenraad Verhagen: Rahoitusjärjestelmän kehittäminen - säästö- ja luottolaitokset köyhille. Osa 1: Raportti ensimmäisestä tutkimusvaiheesta (= Saksan piispakonferenssi. Tieteellinen työryhmä yleismaailmallisia kirkkotehtäviä varten: Projektit. Osa 11). Lit, Münster et ai., 2001, ISBN 3-8258-5674-7 .
  • Deepa Narayan, Patti Tepesch (toim.): Voices of the Poor. Monista maista. Oxford University Press Maailmanpankille, New York NY 2002, ISBN 0-19-521603-2 .
  • Beatriz Armendáriz , Jonathan Morduch : Mikrorahoituksen talous. MIT Press, Cambridge MA et ai.2005 , ISBN 0-262-01216-2 , (Aghion perusti mikrorahoituspankin Chiapasissa , Meksikossa).
  • Thorsten Nilges: Velka kasvaa mikrolainoilla . Etelä-Intiassa tehdyn kokeen arviointi (= Duisburg Working Papers East Asian Studies . No. 63, ISSN  1865-8571 ). Duisburg-Essenin yliopisto, Itä-Aasian tutkimuslaitos, Duisburg 2005.
  • Christian Thiele: Monte Granden kääpiökapitalistit. Julkaisussa: Rheinischer Merkur . Nro 36, 2006. (merkur.de)
  • Markus Demele: Köyhyyden torjuminen ryhmälainoilla . Säästö- ja lainaohjelman tutkimus Ugandassa (= Frankfurtin työasiakirjat sosio- eettisestä ja sosiologisesta tutkimuksesta. Nro 50, ISSN  0940-0893 ). Oswald von Nell-Breuning-Institut, Frankfurt am Main 2007, FAgsF , nro 50, 2007.
  • Sabine Kuegler : Anna naisille rahaa! Ja he muuttavat maailman. Zabert Sandmann, München 2007, ISBN 978-3-89883-189-5 .
  • Sabine Sütterlin: Sanani on tärkeä. Mikroluotto: pieni pääoma - suuri vaikutus. Julkaisija VENRO, Saksan kansalaisjärjestöjen kehityspolitiikan yhdistys. Brandes & Apsel, Frankfurt am Main 2007, ISBN 978-3-86099-727-7 , (lyhyt versio (berlin-institut.org) ( Memento 30. kesäkuuta 2007 Internet Archive ))
  • Michael P. Sommer: Hieman erilainen rahasykli. Mikrorahoituksen lisäarvo (= kirkko ja yhteiskunta. Numero 356). Bachem, Köln 2009, ISBN 978-3-7616-2119-6 .
  • Gerhard Klas: Mikrorahoitusala. Suuri illuusio tai köyhyyden liike. Association A, Berlin et ai.2011 , ISBN 978-3-86241-401-7 .

nettilinkit

Yksilöllisiä todisteita

  1. ↑ Manfred Stüttgen: Mikroluottoja. Kestävä investointi markkinoinnin ja moraalin välisen jännitteen kenttään, julkaisussa: Manfred Stüttgen (toim.) 2019, Ethics of Banks and Finances, 2. painos, Nomos: Zürich, s. 119–123.
  2. ^ Julkinen foorumi . Nro 5, 9. maaliskuuta 2007, s.20.
  3. ↑ Liittovaltion työ- ja sosiaaliministeriö: Saksan mikroluottorahastoa jatketaan . 27. helmikuuta 2017.
  4. ↑ Stefan Dietrich: Luotto hiiren napsautuksella. on: Deutsche Welle. 21. heinäkuuta 2007.
  5. ↑ Konrad Lischka : Mikroluotto hiiren napsautuksella. osoitteessa: Spiegel-online. 4. huhtikuuta 2007.
  6. ^ H. Sinclair: Tunnustukset mikrorahoituksen harhaoppiselta: Kuinka mikrotekniikka menetti tiensä ja petti köyhät. Berrett-Koehler Publishers 2012.
  7. ↑ Micro-Credit Ratings International: Microfinance Review 2012: MFIs in a Regulated Environment, taloudellinen ja sosiaalinen analyysi, verkossa osoitteessa URL: Arkistoitu kopio ( muistio 5. lokakuuta 2013 Internet-arkistossa )
  8. ↑ Mahima Jain: Mikroluotto Intiassa: hankala emansipaation väline. Julkaisussa: DER SPIEGEL. Käytetty 21. joulukuuta 2020 .
  9. ^ A b Milford Bateman: Miksei mikrorahoitus toimi? Zed Books, 2010, ISBN 978-1-84813-332-7 .
  10. ^ A b Marguerite S. Robinson: Mikrorahoitusvallankumous: kestävä rahoitus köyhille. Maailmanpankin julkaisut, 2001, ISBN 0-8213-4524-9 .
  11. ^ Jacob Yaron: Optimaaliset korot ja tukiriippuvuus mikrorahoituksessa: oppitunteja BRI-yksiköstä Desa, Indonesia.
  12. ↑ a b Deborah Drake: Mikrorahoituksen kaupallistaminen. Kumarian, 2002, ISBN 1-56549-153-X .
  13. ↑ a b c d Beatriz Armendariz: Mikrorahoituksen talous. Cambridge / The MIT Press, 2005, ISBN 0-262-01216-2 .
  14. ↑ Solidaarisuuspiirit ( Muisto 6. tammikuuta 2009 Internet -arkistossa )
  15. ↑ Mikrovakuutus - Terveet asiakkaat
  16. ^ Anne Seith: Nobel -voittaja Yunus: Liiketoimintaa almujen sijasta. osoitteessa: Spiegel Online . 13. lokakuuta 2006. ”[...] Nobel -palkinnon saajalla on arvostelijoita. He sanovat, että Grameen -lainojen 20 prosentin korko on liian korkea. Yunus ei myöskään välitä köyhimmistä köyhistä. Tämä syytös ei ole täysin perusteeton. Koska pankki auttaa vain ihmisiä, jotka voivat työskennellä. Yunun ensimmäisen asiakkaan Sofia Katun joutui myöhemmin kerjäämään uudelleen Sternin artikkelin mukaan vuonna 1995, koska hän oli liian sairas töihin. "
  17. ↑ a b c Eva Terberger (liiketalouden professori): Mikrorahoitus: ihmelääke köyhyyteen? Julkaisussa: Ruperto Carola. Heidelbergin yliopisto, 3/2002.
  18. ↑ Nimal A.Fernando: Ymmärtäminen ja käsitteleminen mikrolainojen korkealla korolla. ( Muistio 25. marraskuuta 2011 Internet -arkistossa ) Asian Development Bank, toukokuu 2006, s.1.
  19. ↑ Sebastian Schwiecker: Mikrorahoituslaitosten vaikutus ja ulottuvuus: korkojen vaikutus. Diplomityö marraskuussa 2004.
  20. ↑ a b Köyhät ovat myös luottokelpoisia. Julkaisussa: NZZ . Kesäkuuta 1995.
  21. ↑ "Grameen Bank yhdellä silmäyksellä" , lokakuu 2006.
  22. ↑ Ranskan Agien tiedot: epäonnistumisprosentti lähes 7%; mukaan julkinen foorumi. Nro 5, 9. maaliskuuta 2007.
  23. ↑ Jeffrey Tucker: Mikroluottokultti. Julkaisussa: The Free Market, The Mises Institute Monthly. 15. marraskuuta 1995. Haettu 15. tammikuuta 2012 .
  24. ↑ Kathrin Hartmann : Mikroluottojen valhe. Julkaisussa: Frankfurter Rundschau. 10. tammikuuta 2012.
  25. ↑ a b Gerhard Klas: Sadu Bangladeshista: Mikroluottoja köyhyyttä vastaan. (PDF -tiedosto; 165 kt). päällä: SWR 2 -ominaisuus. 17. marraskuuta 2010.
  26. ↑ Mario Müller: Pankkiiri pienellä muutoksella. Julkaisussa: Frankfurter Rundschau . 14. lokakuuta 2006.
    ”Frankfurtin taloustieteilijä Harry Schmidt, mikrorahoituksen asiantuntija, Grameen Bank ei ole hyvä malli toisesta syystä: se riippuu kehitysavusta eikä sitä ole tarkoitettu lainojen myöntämiseen kokonaan omista varoistaan. [...] Hyvä idea voi toimia pitkällä aikavälillä vain, jos hankkeet ovat omavaraisia. "
  27. ↑ Muuttuva pankkiiri. Julkaisussa: Frankfurter Rundschau . 14. lokakuuta 2006.
    ”Olipa Aasiassa tai Afrikassa. Itä -Eurooppa tai Etelä -Amerikka - vastaavia hankkeita aloitettiin kaikkialla. Niitä on pitkään pidetty kehitysavun olennaisina osina, ja kansainväliset järjestöt tukevat niitä. "
  28. ↑ N. Hermes, R. Lensink: Mikrorahoituksen empiirit: mitä tiedämme? Julkaisussa: The Economic Journal. 117, helmikuu 2007, s. F1-F10. kehityspolitiikka.uni-hohenheim.de
  29. ↑ M. Duvendack, R. Palmer-Jones, JG Copestake, L. Hooper, Y. Loke, N. Rao: Mikä on todiste mikrorahoituksen vaikutuksesta köyhien ihmisten hyvinvointiin? Systemaattinen tarkastelu. EPPI-keskus, yhteiskuntatieteellinen tutkimusyksikkö, Institute of Education, Lontoon yliopisto 2011, s.9.
  30. ↑ Frithjof Arp: 34 miljardin dollarin kysymys: Onko mikrorahoitus vastaus köyhyyteen? Julkaisussa: Global Agenda . World Economic Forum, 12. tammikuuta 2018 ( weforum.org ).
  31. ↑ Frithjof Arp, Alvin Ardisa, Alviani Ardisa: Mikrorahoitus köyhyyden lievittämiseen: Onko kansainvälisissä aloitteissa unohdettu kilpailun ja välityksen peruskysymykset? Julkaisussa: Transnational Corporations . nauha 24 , ei. 3 . Yhdistyneiden kansakuntien kauppa- ja kehityskonferenssi, 2017, UNCTAD / DIAE / IA / 2017D4A8, s. 103-117 , doi : 10.18356 / 10695889-fi ( researchgate.net ).
  32. ↑ mikroluotto . In: fairhelfen.de, käytetty 13. marraskuuta 2017.
  33. ↑ Asif Ud Dowla: Micro Leasing: The Grameen Bank Experience (PDF -tiedosto) Global Development Research Center heinäkuussa 1998.
  34. ↑ Gerhard Klas, Philip Mader (toim.): Palautetaanko ja tehdäänkö hyvää? Mikroluotot ja uusliberaalin kehityspolitiikan seuraukset. Campus Verlag, Frankfurt 2014, s.23.
  35. ↑ Gerhard Klas, Philip Mader 2014, s.25.
  36. ↑ Gerhard Klas: Mikrorahoitusala: suuri illuusio tai köyhyys. Kustantamo Association A, Freiburg 2011.
  37. ↑ Laxmi Murthy: "Naisten vaikutusmahdollisuudet vai velka -ansa?" Infochangeindia.org , 2005.
  38. ↑ Toivottomasti velkaa. Julkaisussa: Frankfurter Rundschau . 17. marraskuuta 2010.
  39. ↑ Suuren idean itsemurha. Julkaisussa: The time . 18. marraskuuta 2010.
  40. ↑ Usurers ajaa tuhansia intialaisia ​​turmioon. osoitteessa: Spiegel Online. 28. marraskuuta 2010.
  41. ↑ Mikroluotto: huono ja repäissyt. ( Memento huhtikuusta 16, 2010 Internet Archive ) on: sueddeutsche.de 14. huhtikuuta, 2010.
  42. ^ Länsi -Afrikan rahoitusvirrat ja mahdollisuudet ihmisille ja pienyrityksille. (PDF -tiedosto; 377 kt). Maaliskuu 2006, s.3.
  43. ↑ Mikroluottorahaston mikroluotto -ohjelmat Saksa: Mikroluottojen allokoinnin suunnittelu ( Muistio 23. helmikuuta 2012 Internet -arkistossa )
  44. ↑ Mikroluottokehys: Saksan mikroluottorahastojen puiteehdot ( muistio 19. helmikuuta 2012 Internet -arkistossa )
  45. ↑ Microcredit Guide - Micro -Wiki , käytetty 10. joulukuuta 2012.
  46. ↑ Mikrolaina - Thüringer Aufbaubank. Haettu 8. joulukuuta 2017 .
  47. ↑ Berliinin mikroluotto-ohjelma: IBB-mikroluotto-ohjelma , käytetty 14. joulukuuta 2012.
  48. ↑ Bremenin mikroluotto-ohjelma: BAB-Mikrokredit , saatavilla 13. marraskuuta 2017.
  49. ↑ Schleswig-Holsteinin mikroluotto-ohjelma: IB-Mikrokredit , saatavilla 14. joulukuuta 2012.
  50. ↑ Saksi mikroluottoja ohjelma: SAB-Mikrokredit ( Memento maaliskuusta 20, 2013 mennessä Internet Archive ) , pääsee 14. joulukuuta 2012 asti.
  51. ↑ Mecklenburg-Vorpommernin mikroluotto-ohjelma: GSA-Mikrokredit , saatavana 14. joulukuuta 2012.
  52. ↑ NRW -mikroluotto -ohjelma: NRW -mikrolainat , saatavana 14. joulukuuta 2012.
  53. ↑ MicroCrowd. Haettu 8. joulukuuta 2017 .
  54. ↑ IBB MikroCrowd: IBB MikroCrowd - Kumppanisivu - startnext.com. Haettu 8. joulukuuta 2017 .