Talopankki

Koska paikallinen pankki ( englanti pääasiallinen pankkitoiminta ) viittaa pankille , jolla pankki asiakas pysyvästi suurimman osan taloudellisesta transaktioiden kahvat.

Kenraali

Jos pankkiasiakas ylläpitää useita pankkitietoja , suurin tai tärkein osa kaikista pankkitapahtumista kuuluu talopankille . Jos pankkitiliä on vain yksi, tämä on talopankki; siihen ei kuitenkaan viitata sellaisenaan, joten termi talopankki viittaa useiden pankkitilien olemassaoloon. Talo pankki on ensisijainen lainanantaja , on tieto etu verrattuna kilpaileviin pankkeihin ja kantaa erityistä vastuuta talouskriisin sen lainanottajalle . Liikesuhde on pitkäaikainen luonne.

Pienillä ja keskisuurilla yrityksillä ja luonnollisilla henkilöillä on yleensä läheinen asiakassuhde tiettyyn talopankkiin . Suuret yritykset , kuten DAX: ään kuuluvat, käyttävät nyt vain ”klassista” talopankkikonseptia kassanhallinnassa ja maksutapahtumissa .

Pankki-asiakkaat

Jos luottolaitos on pankki-asiakkaan ainoa pankkitili , tämä talopankin periaate aiheuttaa asiakkaalle tiettyjä riskejä - eräiden etujen lisäksi. Ainoa pankkiyhteys voi hyödyntää hintojen asettamisen monopolia, joka voidaan osoittaa Saksan eri pankkiryhmille. Tämän seurauksena asiakkaalla on vain vähän tai ei lainkaan markkinoiden läpinäkyvyyttä yhden pankkitilin vuoksi, eikä hän voi verrata hintoja.

Pienet yritykset

Pitkäaikaista yhteistyötä pankin ja pienen tai keskisuuren yrityksen yleensä sitä, että pankki on paremmin perehtynyt taloudelliset, oikeudelliset ja henkilökohtaiset olosuhteet, yrityksen hallussa olennaista lainojen vakuutena , ja voi paremmin arvioida mahdollisuuksia ja riskejä varten riskien ehkäisyyn liittyvät syyt saattavat olla halukkaampia myöntämään lainaa tai pystymään tarjoamaan sitä paremmilla luottoehdoilla kuin pankki, joka ei tunne yritystä vähemmän.

Lisäksi parempi neuvoja voidaan usein taata - esimerkiksi kun suojautumiseen korkoriskiltä . Koska riippuvuus voi syntyä tietystä pankista tai jopa tietystä pankin työntekijästä, pienemmät yritykset työskentelevät usein ainakin yhden muun pankin kanssa.

Suuremmat yritykset

Vaihto-suuntautuneita yrityksiä ovat vähemmän riippuvaisia yksittäisistä pankeista , kun se tulee rahoitukseen kysymyksiä takia avoimuus pääomamarkkinoiden . Monissa suurissa yrityksissä yksi taloushallinnon perusperiaatteista on välttää riippuvuudet yksittäisistä pankeista mahdollisuuksien mukaan ylläpitämällä liikesuhteita useiden pankkien kanssa - myös vertailun vuoksi. DAX-yritykset tekevät usein yhteistyötä 20–30 luottolaitoksen kanssa.

Sekä yrityksen kassanhallinta että maksutapahtumat voidaan kuitenkin käsitellä tehokkaasti vain, jos se antaa nämä transaktiot mahdollisimman harvoille luottolaitoksille.

Käteisen hallinta

Esimerkiksi yritykset tai ryhmät, joilla on sivuliikkeitä tai tytäryhtiöitä, joilla on omat pankkitilit kaikkialla Saksassa, yksinkertaistavat kassanhallintaa, jos niitä ylläpidetään yhdessä pankissa ja kytketään toisiinsa nollatasapainotusprosessin avulla. Tällä varmistetaan, että likviditeetti keskittyy päivittäin keskuspankkitilille, mikä antaa yrityksen taloushallinnolle mahdollisuuden joko sijoittaa vapaa likviditeetti optimaalisesti rahamarkkinoille tai kompensoida lyhytaikaisia ​​likviditeettivajeita ottamalla lainoja. Tämä menettely on yleinen myös yrityksille, jotka toimivat koko euroalueella. Siksi on taloudellisesti järkevää työskennellä vain yhden tai kahden pankin kanssa.

Maksutapahtumat

Sama koskee maksutapahtumia. Maksutiedot valmistetaan yleensä kirjanpitojärjestelmillä ja lähetetään sähköisesti pankille maksujen suorittamista varten. Pitääkseen määrä rajapintoja alhainen, me yleensä toimivat vain yksi pankki. Kansainvälisesti aktiiviset yritykset, joiden on suoritettava useita valuuttamaksuja, siirtävät usein maksumääräyksensä pankkiin maksettavasta valuutasta riippumatta. Jätät pankin tehtäväksi suorittaa maksut yrityksen valuuttatileiltä ja veloittaa yrityksen EUR-tiliä vastaava euro.

Jos yrityksen on suoritettava säännöllisiä maksuja euroina , Yhdysvaltain dollareina ja Sveitsin frangeina , se voi käsitellä maksutapahtumia yhdysvaltalaisen amerikkalaisen, sveitsiläisen ja euroalueella sijaitsevan pankin kanssa. Tämä tarkoittaisi kuitenkin sitä, että sen olisi siirrettävä tietoja kolmelle pankille kustakin maksuajosta ja sovitettava yhteen kirjanpitojärjestelmänsä kolmen eri pankkijärjestelmän kanssa. Useimmille yrityksille on siis järkevämpää tehdä tämä vain yhden pankin kautta.

Yksityisasiakkaat

Koska useimmissa tapauksissa vain suhteellisen harvat pankkien yhteydessä liiketoimet on suoritettava kanssa luonnollisia henkilöitä , useat pankin yhteydet eivät yleensä ole kannattavaa yhdelle henkilölle kustannussyistä ja selkeys (yksi silloin puhuu ”overbanked”). Siksi useimmilla yksityisasiakkailla on vain yksi pankkitili, joten talopankin ja toissijaisen pankkitilin välillä ei tarvitse tehdä eroa.

Talopankkitoiminto

Termiä talopankkitoiminto käytetään myös kuvaamaan säästöpankkien tehtävää varmistaa, että julkiselle sektorille tarjotaan pankkipalveluja . Tähän sisältyy yleinen pankkitoiminta, tukiohjelmien toteuttaminen tai kunnallisten lainojen myöntäminen . Tämä alkuperäinen talopankkitoiminto johtui kuntien omistustoiminnasta niiden paikallisissa säästöpankeissa, joiden hallintoneuvostossa kunnan edustaja on syntynyt puheenjohtajaksi (esimerkiksi Sparkassengesetz NRW: n 11 §: n 1 momentti). Tämä säästöpankkien talopankkitoiminto on kuitenkin yleensä heikentynyt muiden laitosryhmien hyväksi. Luottolaitosten kannalta talopankkitoiminnan ottaminen - ei vain kuntien kannalta - on asiakkuudenhallinnan tavoite .

kestävyys

Määritelmän mukaan pankkitilin pitkäaikainen luonne kuuluu termiin talopankki. On olemassa syitä, jotka vahvistavat pankkiasiakkaan pitkäaikaisia ​​suhteita tiettyyn luottolaitokseen. Toisaalta on henkilökohtaisia mieltymyksiä (luottavainen yhteistyö tietyn pankin neuvonantajan kanssa), alueellisia mieltymyksiä (pankin läheisyys asuinpaikkaan ) ja toisaalta tosiasiallisia mieltymyksiä (pankilla on lainaa pankkiasiakkaan vakuus , joka voidaan siirtää toiselle pankille vain transaktiokustannuksia vastaan ). Nämä mieltymykset voivat yksinään tai yhdessä edistää pankin uskollisuutta. Talopankin kannalta asiakasyhteys säilyy, vaikka luokitus heikkenisi .

Pankkiuskollisuus

Brändiuskollisuudessa puhutaan pankkiuskollisuudesta, kun pankkiasiakas on säilyttänyt pankkitietonsa pitkään ja todennäköisesti säilyttää ne. Pankkiasiakkaan on pysyvä käyttäytyminen toistuvasti ja suurelta osin yksinomaan tietyn pankin palveluiden käyttämisessä. Pankkiyhteyden purkaminen ja uuden pankkisuhteen luominen voivat aiheuttaa asiakkaalle monia haittoja, joten vain pankin vakavat virheet voivat käynnistää tämän vaiheen.

Valvontatili tarkoittaa, että pankkiasiakkaat suorittavat yleensä kaikki tai suurimman osan pankkitapahtumista kotipankinsa kanssa - sen kanssa, jolla on sekkitili, ja ovat siten säännöllisiä asiakkaita . Pareto periaate voidaan siis myös havaita pankkialalla. 75% pankki-asiakkaista ei muuta pankkitietojaan . Henkilökohtaisella (luottamus neuvonantajaan ), taloudellisella ( vaihtokustannukset ) ja alueellisilla mieltymyksillä ( pankkikonttorin läheisyys ) on myös vaikutus tässä . Pankkiasiakkaat, jotka jo yhdistävät suuren osan liiketoiminnastaan yhdessä laitoksessa, ovat taipuvaisempia käyttämään muita tuotteita saman palveluntarjoajan palveluista. Kanta-asiakkaan halukkuus vaihtaa vakiintunutta luottolaitosta suotuisampien ehtojen tai pankkipalkkioiden vuoksi vähenee, mitä pidempään liikesuhde kestää.

Liittyvät termit

Asiakkailla, joilla on useita pankkitietoja, termiä tärkeimmät pankkitiedot käytetään tunnistamaan henkilö, joka suorittaa laajimmat liiketoimet volyymin ja / tai volyymin suhteen . Yksityisasiakkaiden liiketoiminnassa tämä on usein pankki, joka hallinnoi vaihtotiliä . Vastaavasti puhumme toissijaisista pankkitiedoista, kun pankki hoitaa vain pienen osan asiakasliiketoiminnasta. Termi on pitkälti synonyymi talopankille, ja talopankkia käytetään enemmän yrityspankkitoiminnassa. Ensimmäistä ja toista pankkia käytetään synonyyminä . Ydinpankkitoiminnalla yritys ylläpitää pankkiyhteyksiä useisiin ydinpankkeihin, mikä vähentää riippuvuutta yhdestä talopankista.

sekalaiset

Talopankki on myös pankkitermi, jota käyttävät myynninedistämispankit , kuten KfW Bankengruppe ja liittovaltion promootiopankit, jotka nimeävät luottolaitoksen, joka tarkistaa luotonsaajan kelpoisuuden etukäteen , välittää asiakirjat myynninedistämispankille positiivisen tuloksen jälkeen. , maksaa rahoitustukea luotonsaajalle ja sitten seurataan rahoitusehtojen noudattamista. Kehityspankit eivät siis koskaan ole suorassa yhteydessä lainanottajiin, mutta pyytävät aina talopankkia (talopankin periaate).

Katso myös

kirjallisuus

Yksittäiset todisteet

  1. ↑ Ralf Elsas, Talopankin merkitys: Taloudellinen analyysi , 2001, s.3
  2. ↑ Johannes Jaenicke, empiirinen tutkimus pankkien hintapolitiikasta kiinnittäen erityistä huomiota liittovaltion pankkipolitiikan toimenpiteisiin , 2003, s.5
  3. ↑ Sven Röhle, Voittoa tavoittelematon säätiö Sparkassen AG: n osakkeenomistajana , 2008, s. 54 f.
  4. ↑ Dieter Späth (Toim.), Innovaatiot ja konseptit tulevaisuuden pankille , 2008, s.76
  5. ↑ Christoph Moritz Wittman, sijoituspankki ja seuraajaneuvoja säästöpankeille , 2010, s. 50 f.
  6. ↑ Joachim Süchting , Pankkiuskollisuus luottolaitosten myyntisuhteiden ymmärtämisen perustana , julkaisussa: Kredit und Kapital, Heft 3/192, s.269-300
  7. ↑ Hermann Meyer zu Selhausen, Kvantitatiiviset markkinointimallit der Kreditbankissa , 1976, s.34
  8. ↑ Simone Kerner, analyyttinen asiakassuhteiden hallinta luottolaitoksissa , 2002, s.7
  9. ↑ Hermann Diller, hybridi-asiakas on vihainen , julkaisussa: Lebensmittelzeitung nro 13, 31. maaliskuuta 1995, 1995, s.40
  10. ↑ Georg Zollner, asiakasyritysten läheisyys palveluyrityksissä - pankkien empiirinen analyysi , 1995, s.133