Veloituksen korko

Ottolainauskorot on eräänlainen laina korko, joka peritään lainanottajan mennessä luottolaitosten mukaisesti lainaehtoihin käyttöön lainojen .

Oikeudelliset kysymykset

BGB : n 489 §: n 5 momentissa on nyt laillisen määritelmän käsitteelle "lainakorko" . Tässä säännöksessä erotetaan toisistaan ​​”sidotut” eli kiinteät korot ja ”vaihtelevat” eli vaihtuvat vuotuiset korot, joita käytetään lainan perustana. Kiinteä prosenttiosuus koko lainasopimuksen kestolle on siis kiinteä korko. "Vaihtuva" korko annetaan, jos kiinteästä korosta ei ole sovittu koko sopimuksen voimassaoloaikaa, mutta kiinteät korot tarjotaan vain lyhyemmäksi ajaksi. Monimutkainen oikeudellinen sääntely muuttaa muuttuvan koron kiinteäksi koroksi sovittuun ajanjaksoon. Koronmuutos vaihtuvakorkoisessa tapauksessa on siis sisältöön liittyvä sopimussuunnittelu, jossa yksi sopimuspuolista voi jatkuvasti määrittää palvelun .

Veloituskoron tyypit

Puhekielen termiä "velkakorko" käytetään kollektiivisena terminä useille luottotyypeille. Efektiiviseen korkoon vaikuttavia korkotyyppejä kutsutaan hintaa määrääviksi tekijöiksi ( PAngV: n 6 §: n 3 momentti ); tämä sisältää lainan korot kapeammassa mielessä ja lainan korot.

Velkakorko kapeammassa mielessä

Alunperin termi vähennettiin korot, joka oli maksettava varten velkasaldojen päälle sekkitileillä . Ne lasketaan, kun vaihtotase näyttää vähennysten aiheuttaman velkasaldon. Tämä lainakorko on pääosin vaihteleva ja mukautettu markkinoiden yleisiin vaihteluihin.

Lainan korko

Lainan korkoa veloitetaan - veloituskoron lisäksi - vain, jos käyttötiliä käytetään liikaa . Lainan ylitys voi johtua joko velkasaldoista ilman luottorajaa ( luottolimiitti , tililimiitti tai).

lainan korko

Puhekielellä termiä laajennettiin sitten kattamaan kaikki lainakorkot, jotka kertyvät erityyppisten lainojen kanssa. Myönnettyjen lainojen korot tarkoittavat tarkkaa terminologiaa lainakorot , joiden määrä - on tiukasti sovittu joko määräajaksi (kiinteä korko) tai markkinaehdoista riippuen voi vaihdella - sopimuksesta riippuen.

laskeminen

Kuten kaikki lainakorot, lainakorko lasketaan vain todellisesta lainasummasta. Laskee koron alkaa arvopäivänä jona laina on myönnetty, ja päättyy päivänä, jona laina maksetaan takaisin . Cycled löytää käyttötilien korkokulut vastaavilta tileiltä , enimmäkseen kalenterineljänneksen muodossa.

Muut lainakulut

Jos luottokustannukset eivät ole riippuvaisia ​​luoton käytöstä ja / tai laina-ajasta, kyse ei ole lainan korosta vaan pikemminkin lainapalkkiosta . Näitä kutsutaan sitoumusmaksuiksi tai sitoumusmaksuiksi, ja ne veloitetaan lainan korosta ja kuormasta riippumatta. Kuten yleensä käsittely maksuja varten käsittelystä lainahakemuksen voi enää veloiteta.

Korkomuutoslausekkeet

Korkolausekkeet ovat hinnanmuutoslausekkeita, joiden avulla pankit voivat myöhemmin muuttaa sopimuksen tekohetkellä asetettua lainakorkoa. Nämä ovat itsenäisiä hintasopimuksia, joiden tarkoituksena on muuttaa sovittua korkoa. Pankit pyrkivät täten laillisesti tunnustettuun tavoitteeseen siirtää pääoma- ja rahamarkkinoiden korkojen muutokset asiakkailleen ilman tarvetta muuttaa sopimusta. Näistä lausekkeista on jo annettu useita kertoja BGH: n korkeimman oikeuden päätökset . Tällaisia ​​korkomuutoslausekkeita esiintyy sekä lainasopimuksissa että sijoituksissa . Jotta lainanantotoiminnan koronmuutoslauseke riittäisi Saksan siviililain 307 §: n ja Saksan siviililain 492 (1) §: n 5 momentin 5 kohdan 5 mukaisesti, tarvittavat laskentaparametrit on määritettävä. Emäs korko mukaan § 247 BGB, euribor , LIBOR tai eoniakorko ovat sopivia , kuten viite korko hinnat . Jos pankki pidättää oikeuden yksipuolisesti muuttaa korkoa lomakepohjaisessa lainasopimuksessa , tällaista lauseketta on yleensä tulkittava siten, että se mahdollistaa sopimuksen mukaisen koron mukauttamisen (korotuksen tai laskun) vain pankin jälleenrahoitusehtojen muutoksiin pääomamarkkinoiden muutosten vuoksi BGB : n 315 § : n mukaisesti . Tällainen lauseke kestää oikeudellista sisällönvalvontaa.

Pankkien ja säästöpankkien "tuntuva kiinnostus sopeuttaa veloituskorkoa epävakaiden pääomamarkkinoiden aikoina" ei muuttanut mitään. Niiden voidaan odottaa valitsevan yhden tai niiden yhdistelmän pääomamarkkinoiden viitearvoista ja tekevän ne asiakkaan tunnistettaviksi ja nimenomaisesti mittapuun tuleville korkomuutoksille.

Jälleenrahoitukseen liittyvät korkolausekkeet

Oikeuskäytännössä tunnustetaan, että erityisesti korkotaso on mukautettava muuttuviin ja sopimuksen tekemisen yhteydessä yleensä ennakoimattomiin tuleviin jälleenrahoitusvaihtoehtoihin. BGH on toistaiseksi tulkinnut pankkilainoja rajoituksettomilla korkolausekkeilla siten, että ne antavat luotonantajille mahdollisuuden muuttaa korkoa uudelleen pääomamarkkinoihin liittyvien muutosten mukaisesti jälleenrahoitusolosuhteissa . Liittovaltion tuomioistuin on tunnustanut luottolaitostoiminnalle useita kertoja luottolaitosten oikeutetun edun mukauttaa korkojaan raha- ja pääomamarkkinoiden muuttuviin olosuhteisiin paitsi uusien sopimusten myös olemassa olevien sopimusten osalta.

Luottokeskeiset korkolausekkeet

Luotto-suuntautunut korko lausekkeita yhdistää määrän korko maksettavaksi lainanottajan lainanottajan todennäköisyys on oletuksena johtuvat nykyisestä luokitus . Pelkästään tämä voi vaikuttaa hänen omaan luottokykyyn ja siten tämäntyyppiseen korkomuutokseen. Korkojen muutosta ei siis aiheuta markkinakoron muutos, vaan pelkästään mahdolliset muutokset lainanottajan luokituksessa. Jotta voitaisiin ottaa tämä huomioon, sopimus on yleensä tehty lainan sopimuksen, jonka mukaan aiemmin määritetty luottomarginaalit pitäisi myös muuttaa riippuen luokitus tapahtuvat muutokset ( Englanti "marginaali verkkojen" ). Tämän tarkoituksena on varmistaa, että luottomarginaalit kasvavat automaattisesti maksukyvyttömyysriskin lisääntyessä (eli luottoluokituksen heikkenemisen myötä) ja päinvastoin ilman uusien sopimusten tarvetta.

Tämä luottokelpoisuuden muutoksen riskin siirtyminen luotonsaajalle tunnustetaan, kuten lisävakuusvaatimukset osoittavat. Myöhempi vakuus liittyy myös luottokelpoisuuden heikkenemiseen , mikä voi tapahtua taloudellisen tilanteen huomattavan heikkenemisen vuoksi. Tämäntyyppinen koronmuutoslauseke tunnustetaan myös oikeuskäytännössä. Muutos eri luokitusluokkaan, joka liittyy yksittäisen maksukyvyttömyysriskin muutokseen (" luokitusmuutos "), on objektiivinen syy korkojen muutokseen.

Katso myös

Yksittäiset todisteet

  1. ↑ Münchenin selostus / Gottwald, BGB, 5. painos, § 315 Rn. 35
  2. ↑ Wolfram Oletz, luottokelpoisuuslähtöiset koronmuutoslausekkeet Basel II , 2006, s. 125 mukaisesti
  3. ↑ BGH, tuomio 17. helmikuuta 2004, Az.XI ZR 140/03, kokoteksti = WM 2004, 825
  4. ^ BGH, tuomio 6. maaliskuuta 1986, Az. III ZR 195/84, kokoteksti = BGHZ 97, 212
  5. ↑ BGHZ 97, 212, 216
  6. ^ BGH, tuomio 6.4.2000, Az. IX ZR 2/98, kokoteksti = WM 2000, 1141, 1142 f.
  7. ↑ BGH, WM 2000, 1141, 1142
  8. ↑ Pankkien yleiset ehdot nro 13 kohta 2 / AGB-Sparkassen nro. 22 kohta 1
  9. ↑ Wolfram Oletz, luottokelpoisuuslähtöiset koronmuutoslausekkeet Basel II , 2006, s. 185 mukaisesti
  10. ↑ BGH, tuomio 12. lokakuuta 1993, Az. XI ZR 11/93, kokoteksti = WM 1993, 2003, 2004
  11. ↑ Peter Derleder, Läpinäkyvyys ja vastaavuus sopimussuhteisten korkomuutosten yhteydessä , WM 2001, 2029, 2032