Laina (Saksa)

Lainat ( UGS. Myös luotto- , vaihtoehtoinen kirjoitustapa laina , Englanti laina ) on velvoiteoikeudessa sopimuksen , jossa lainanantaja (tai lainanantajat) lainanottajan (tai lainanottajien) rahaa ( setelit , kolikot , pankkirahan ) tai liikuteltavissa asioita ( omaisuus, laina ) siirretään omaisuuteen, ja lainanottajan on palautettava saman tyyppiset, laadukkaat ja määrät tavarat lainanantajalle aikarajan tai irtisanomisajan jälkeen .

etymologia

Kielitieteilijä Eberhard Gottlieb Graffin mukaan sana laina tulee vanhasta yläsaksalaisesta "lainaksi". Sana komponentti "Lehan" sisältää "leihen", mikä viitannee lainan sellaista kuin naapurustossa apua. Vasta 1500-luvulla Saksan lainojen piti saada "rahan lainaamisen" merkitys kukoistavan kaupan aikana . Vuonna niiden sanakirjassa The Brothers Grimm viittaavat kohtaan ”laina”, jonka mukaan itävaltalainen viisautta alkaen 1581 liittyvistä lainasta rahasummia ensimmäistä kertaa.

historia

Vuonna Mesopotamiassa , rahan lainaamista on ollut noin puolivälistä alkaen 3. vuosituhannella eKr. Todistettu. Ensimmäiset Mesopotamian lainasopimukset ovat peräisin Ur III -kaudelta noin vuonna 2100 eKr. Codex Hammurapi hetkestä 1755/1754 BC. Chr. Tiesi lainan osana erillistä kiinteämuotoista sopimusjärjestelmää. Koska myyntisopimukset olivat käteisostoja, jotka saattoivat aiheuttaa ennakkomaksuja, maksamatta olevat maksut muodostettiin lainoiksi ja maksettiin viljan tai metallien käytöstä. Tällä tavoin luontoismuotoisista lainoista tuli olennainen osa vanhaa babylonialaista taloutta, erityisesti viljan ja hopean liikkeen kautta. Usein asiakirjoissa määriteltiin asettelut, kuten korvausten siirtäminen tai takuusehdot. Babyloniassa kiinnostus kutsuttiin sibtu ( "lisäys"), se oli 33 1/3% viljan ja 20% hopeaa ja voitiin maksetaan mukaan orjatyövoimaa kuin vakuudeksi varten antichrese . Virkamiehet tarkastivat Hammurapi-koodeksin mukaiset sopimukset, koska ne olivat muuten mitätöityjä .

Vuonna Periaatteessa roomalaisen oikeuden vain tietäisivät koroton lainasopimuksen ( mutuum ). Jos osapuolet halusivat sopia lainan korko , tämä oli sovittu kautta määräyksestä . Velallinen sitoutui maksamaan saman määrän samanlaisia ​​eriä ( tantundem eiusdem generis et qualitatis ) takaisinmaksupäivänä . Alkuperäinen lainamarkkinoiden muoto Roomassa oli yksipuolisesti sitova nexum , laillinen liiketoimi, jonka oletetaan olevan hyvin samanlainen kuin manipulointi . Sen yksityiskohdat eivät varhain, jo ennen vuosisadan, kun se oli poistanut aikana luokan taisteluissa . Viime kädessä vain toissijaisuus, joka syntyi 2. vuosisadalla jKr, säilyi luoton muodossa . Esirukouksen oikeuskäytäntö syntyi jo ensimmäisen vuosisadan puolivälissä . Tiennäyttäjä oli Senatus Consultum Velleianum , joka kielsi miehiin liittyneitä naisia ​​ottamalla lainaa tai takaamalla miehen syyllisyyden syytteeseen asettamisesta. Toisin kuin vapauden edun mukaista roomalaisen oikeuden , kirkko kielsi sopimuksen kiinnostuksen (kanoninen korot kielto). Koska Carolingian ajan , kielto käytössä sisäinen ympyrän papiston kautta nousukausi 12. vuosisadalla Paljastui myös ulkoisen alalla kanonisen oikeuden. Kiinnostus oli katsottu kuin koronkiskonta viitaten Raamattua , erityisesti kirkon tarkoitetusta Luke 6.35: ”mutuum päivämäärä nihil riippu sperantes” ( ”Pikemminkin rakastakaa vihollisianne ja tehkää hyvää ja antaa rahaa, jos et toivoa saada mitään vastineeksi” ). Jo Vanhan testamentin kohdat todistavat tästä heprealaisen lain ajatuksesta .

Tammikuun 1756 Codex Maximilianeus Bavaricus Civilis -ohjelmassa tehtiin jo ero lainan ja lainan välillä , jälkimmäisessä tapauksessa lainaesineestä ei tullut (eikä siitä tule) lainanottajan omaisuutta, ja se on palautettava lainanantajalle. Lainoja ja lainoja pidettiin edelleen todellisina sopimuksina . Yleinen Preussin Land Law (APL) kesäkuun 1794 erottivat sopimusten vieläkin selvemmin. Tämä läheinen suhde säilyi Itävallan yleisessä siviililaissa kesäkuussa 1811. BGB : n tullessa voimaan tammikuussa 1900 Saksassa syntyi yhtenäinen lainalaki, vaikkakin sen taloudellisen merkityksen osalta vain hajanaisesti (BGB: n vanha versio 607–610). Suurin osa avoimista oikeudellisista kysymyksistä - kuten lainan oikeudellisen määritelmän puuttuminen - oli selvitettävä oikeuskäytännön ja erikoiskirjallisuuden avulla . Lainsäätäjä katsoi aikavälin laina on kotiutunut laillinen elämässä, niin että oikeudellinen määritelmä näytti olevan tarpeeton. Vuonna Huhtikuu 1962 BGH ymmärsi tämän olevan "sopimus velvollisuuksien velvoiteoikeudellisesti käytöstä pääoman ajan, joko maksua vastaan tai ei."

Etymologisesti termejä, kuten laina, locatio conductio , nexum tai mutuum, käytettiin 1800-luvulle saakka . Luottokäsite on ollut olemassa vain 1800-luvun kukoistavan kapitalismin jälkeen . "Creditum" oli velka eikä laina, ja se syntyi jokaisen vaatimuksen yhteydessä . Siksi nykyään jokainen hakija kutsutaan velkoja vuonna vieraita kieliä ( Englanti velkoja , ranskan créditeur tai italia creditore ). Italian Codice civile (CC) pyytää jokaista väite Italialainen Credito (Art. 1992 CC).

Saksassa tammikuussa 2002 tehty lainvelvollisuuden nykyaikaistaminen luopui luotto- termistä , joka toimi yleisenä terminä rahalainoille, lykätyille maksuille ja muulle taloudelliselle tuelle. luoton ilmenemismuodot ovat ottaneet paikkansa. Hän muutti lainasopimuksen aiemmasta todellisesta sopimuksesta konsensussopimukseksi siten, että sopimus syntyy puolueiden välisen sopimuksen eikä vain lainan maksamisen kautta . Tämä tarkoittaa, että maksulla ei enää ole perustavaa vaikutusta sopimuksen täyttämisenä . Lisäksi se on erottanut rahallisten lainojen ( BGB 488 §: n ja sitä seuraavien pykälien ) ja luontoissuoritusten ( BGB 607 §: n ja sitä seuraavien pykälien ) varaukset .

Oikeudelliset kysymykset

Vaikka BGB puhuu lainasta ja nostaa sen siten lailliseksi termiksi, pankkilainsäädännössä käytetään sanaa luotto.

BGB

Siviililaki säätelee lainasopimusta BGB : n 488 §: ssä, jonka pääasiallinen velvoite on lainanantajan velvoite, lainanottajalle rahasumma sovitun käytettävissä olevan määrän asettamiseksi samalla kun lainanottajalla on oltava asianmukainen korko maksettavaksi ja takaisinmaksettavan lainan maturiteetti . Luottosopimus vastaa oikeudellisesti lainasopimusta . BGB: ssä luetellaan tämän lainasopimuksen alatyypit, nimittäin kulutuslainasopimus ( BGB: n 491 § ), maksun lykkäys ( BGB: n 506 § ), osamaksusopimus ( BGB: n 510 § ), kiinteistöjen kulutuslainasopimus (BGB: n 511 § ) ja ilmainen lainasopimus ( BGB: n 514 § ). Lainasopimuksen määräyksiä sovelletaan kaikkiin oikeushenkilöihin , kun taas kulutuslainasopimukseen sisältyy erityisiä säännöksiä kuluttajille ( BGB § 13 ). Todellinen kulutuslainasopimus on kulutuslainasopimuksen erityinen muoto ja sisältää varauksia kiinteistöjen rahoituksesta .

Kuten jokaisessa sopimuksessa , vaaditaan sopimus vähimmäissopimusosista ( Latin essentialia negotii ), tässä tapauksessa saataville annettavasta rahamäärästä tai tuotteesta ja koroista. Rahalainoissa sovitaan yleensä korkoprosentti, joka on maksettava aina vuoden kuluttua - ellei mitään erityistä ole sovittu. Jos määräaika on alle vuosi, korko on maksettava takaisinmaksusta (vrt . BGB 488 Abs. 2 BGB ). Muita lainan maksuja ei voida tehokkaasti sovittu , että yleiset ehdot luottolaitosten kuluttajien lainasopimukset .

Koska BGB puhuu vain luotonantajasta, siinä ei määritellä taloudellisen yksikön tyyppiä . Lainanantajat ovat ensisijaisesti luottolaitoksia , mutta myös muita kuin pankkeja , kuten yksityisiä lainanantajia tai lainahaita .

Lainasopimukset voivat olla tehottomia koronkiskonnan takia . Moraaliton tai usraali liiketoiminta on mitätön BGB: n 138 §: n mukaan, jos suorituskyvyn ja harkinnan välillä on havaittavissa epäsuhta . Erityisesti otetaan huomioon koron koronkiskonta , josta puhutaan, kun sovittu korko ylittää markkinoilla yleensä sovellettavan koron 100% (esim. 24% s. A. 12% s. A.: n sijaan).

Pankkilaki

Termi luottoa 19 § (1) KWG on termi, joka keskittyy koskevat tase-eriä pankin taseessa . Vuonna numeroitu luettelo 19 § (1) no. 1 KWG ”rahalainat kaikenlaisia” mainitaan tärkein tyyppi.

Lainatyypit

Wirtschaftspraxis on kehittänyt seuraavat lisätyypit:

• Luottolaina ( maturiteettilaina , kiinteä laina): Laina maksetaan kertaluonteisena eränä kauden lopussa.
• Elinkorkolaina : Vuosimaksu, joka maksetaan takaisinmaksusta ja koroista ( velanhoito ), on aina sama. Tämä lisää takaisinmaksuosuutta kauden aikana ja korko-osuus pienenee vastaavasti. Tämä sisältää myös "täyden takaisinmaksulainan".
• Poistolaina : Poistot pysyvät vakaina kauden aikana, korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta. Tämä vähentää velanhoitoa kauden aikana.
• Lainaerä : Lainaerät pysyvät ennallaan, lainan korko pienenee takaisinmaksun vuoksi.
• Määräaikaiskorkoinen laina , LAUDA , erälaina : Koko kauden korko lisätään lainamäärään yhtenä määränä kauden alussa. Sama summa (erä) maksetaan sitten takaisin kauden loppuun asti.
• Osallistumislaina : Luotonantaja saa voiton osuuden koron sijaan tai koron lisäksi .
• Termiinilaina : annuiteettilaina, jossa summa maksetaan vasta tietyn toimitusajan jälkeen.
• Asuntolainat : lainan vakuudet ovat aina panttioikeuksia ( kiinnitys , kiinnitys , maamaksu ).
• Bausparin sopimus : Rakennusyhteisön lainan myöntämisen edellytys on rakennusyhteisön säästäjän edellinen säästömaksu .
• Suuret lainat : erityistapaus maksukyvyttömyydessä, jossa velkojille on suurin luottoriski .
• Puhelulaina : luottoraja, jossa maksut suoritetaan lainanottajan pyytämän ajan mukaan.
• Liikkuva rahamarkkinalaina / jatkuva luotto : Joustava takaisinmaksu, korko mukautuu markkinoiden korkoihin .
• Luontoissuoritukselliset lainat: Ei rahaa, mutta kohtuulliset erät ovat lainanottajan käytettävissä.

Lainoja tarjotaan eri tuotteiden nimet (esimerkiksi "helppo luotto", siviili- palvelija laina , pieni laina, jne) ilman näitä mainontakäyttöehdot edustaa itsenäinen tyyppinen laina.

Lainaehdot

Lainaehtojen kuuluvat erityisesti lainan kulut ja lainan vakuudet.

Lainakustannukset

Lainakustannukset ovat erottamaton osa lainaehtoja. Tehokas korko on keskeinen kustannustekijä indikaattorina Etsitkö edullista lainaa. Laskemista efektiivisen koron suhteen loppukäyttäjälle on määrätty vuonna § 6 hintojen ilmoittamisen määräys . Tarkkaa laskentaa varten voidaan kuitenkin käyttää klassista eläkelaskentaa myös, jos lainanantaja voi tiedustella kaikkien lainaan liittyvien talletusten ja nostojen määrää ja aikaa :

• Maksut (esimerkki):
  • Lainasumma tai lainaerät
• Talletukset (esimerkit):
  • Lainan korko , lainan korko
  • viivästyskorko
  • Takaisinmaksut
  • Pankkikulut (laina, sekkitili jne.)
  • Vakuutusmaksut
  • Jäännösvelka (ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä)

Jos lainojen rakenne on vaikea ymmärtää, kaikki maksut on kirjattava niiden nimestä riippumatta, koska maksun rahallinen vaikutus on täysin riippumaton maksun suoritustavasta. Tehokkaat korkokaavat, joissa saapuvia ja lähteviä maksuja arvioidaan matemaattisesti eri luokittain, voivat johtaa erilaisiin tuloksiin kahdelle lainalle, joilla on sama maksuvirta (summa ja aika). Klassisen eläkelaskennan käyttäminen efektiivisen koron laskemiseen estää efektiivisen koron manipuloinnin lainasuunnittelun avulla. Joissakin lainarakenteissa määrättyjen efektiivisten korkolaskelmien soveltaminen on tuskin mahdollista. Klassinen eläkelaskenta on tässä erityisen hyödyllinen. Nykyään eläkelaskennassa käytetyt iteratiiviset menettelyt toteutetaan erityisissä laina- analyysiohjelmissa sekä joissakin taulukkolaskentaohjelmissa .

Lainan vakuudet

Jos luotonantaja ei pysty tarjoamaan viltti lainan , lainanottaja on annettava lainan vakuutena omasta omaisuuden tai kolmansilta osapuolilta. Yhteinen lainojen vakuutena ovat erityisen siirtää omistusoikeuden ja asioista (kuten omistusoikeuden siirron moottoriajoneuvojen ), toimeksianto ja saatavien The panttauksen sekä arvopapereiden tai kiinnityksiä ( asuntolaina , kiinnitys , kiinteistövelka ). Kolmannen osapuolen vakuudentarjoajien tyypillisiä lainavakuuksia (lueteltujen tyyppien lisäksi) ovat vakuudet , takaukset tai yhteisvastuu . Velvollisuuteen perustuva sopimus, joka muodostaa oikean suojaustoiminnan oikeusperustan, on vakuussopimus eikä lainasopimus.

Osakkeenomistajan laina

Erityinen muoto ovat osakkeenomistaja lainoja, joita myönnetään ryhmässä välillä emoyhtiön ja tytäryhtiön tai osakkeenomistajan . Vuonna kannalta verolainsäädännön The käsivarren mitan periaate on noudatettava, joka odottaa lainaehdot osapuolilta, kuten tehtäisiin välillä toisistaan riippumatonta sopimuspuolten. Yhteisesti sovittujen siirtohintojen on vastattava markkinahintoja tai markkinakoroja . Kaupallisen ja yritysten oikeuden osakkeenomistajan lainat on luokiteltava alisteinen maksukyvyttömyysmenettelyssä on yrityksen kriisiin ( 39 § (1) nro 5 maksukyvyttömyys Code ).

kirjallisuus

• Bernd Peters, Michael Münscher (perustaja), Hans Jürgen Lwowski: Kulutuslain lain: lainasopimukset, kiinteistölainat, valtakirjat, niihin liittyvät liiketoimet, leasing , 3. painos, Schmidt, Berliini 2008, ISBN 978-3-503- 10608-0 .
• Julius von Staudinger (tervehdys), Robert Freitag , Peter O. Mülbert , Heinz-Peter Mansel (sovitus): J. von Staudingerin kommentti Saksan siviililakista: Staudinger BGB. Kirja 2, velkolaki. Pykälät 488-490, 607-609: (lainalaki) . Sellier-de Gruyter, Berliini 2015, ISBN 978-3-8059-1201-3 .

nettilinkit

Wikisanakirja: laina  - selitykset merkityksille, sanan alkuperälle, synonyymeille, käännökset

Yksittäiset todisteet

1. ↑ Eberhard Gottlieb Graff, Althochdeutscher Sprachschatz , 2. osa, 1826, s.127 .
2. ↑ Ulrike Köbler, Werden, Wandel und Wesen des German yksityisoikeuden sanasto , 2010, s.261
3. ^ Brothers Grimm, saksankielinen sanakirja , osa 6, 1838, pylväs 310
4. ↑ Manfred Landfester (toim.), Der neue Pauly: Enzyklopädie der Antike , 3. osa, 1997, pt 326
5. ↑ ^{a b} Uwe Wesel : Lain historia: Varhaisista muodoista nykypäivään. CH Beck, München 2001, ISBN 978-3-406-54716-4 . S. 87 f.
6. ↑ Bruno Meissner / Erich Ebeling (toim.), Reallexikon der Assyriologie und Vorderasiatischen Aräologie , 2. osa, 1938, s. 123 ja sitä seuraavat.
7. ↑ Horst Klengel , kuningas Hammurapi ja Babylonin arki , 1991, s. 215 f.
8. ↑ Katrin Schmauder, Laina Syyrian kulttuurialueella , 1998, s.10
9. ^ Iulius Paulus , Digest , 45, 1, 68.
10. ^ Herbert Hausmaninger , Walter Selb : Rooman yksityisoikeus. 2001, s. 213 ( books.google.de ).
11. ↑ Uwe Wesel: Oikeushistoria Euroopassa: Kreikkalaisista Lissabonin sopimukseen. Beck Juristischer Verlag, München 2010, ISBN 978-3-406-60388-4 . S. 214.
12. ^ Wolfgang Ernst : Esirukous. Vuodesta naisten esirukouksen kieltäminen huollettavien moraalittomuuteen takaa kuluttajan suojeleminen . Julkaisussa: Reinhard Zimmermann et ai. (Toim.): Oikeushistoria ja yksityisoikeuden dogmaatiikka. CF Müller, Heidelberg 1999, s. 395-430 (397 f.).
13. ↑ Uwe Wesel: Oikeushistoria Euroopassa: Kreikkalaisista Lissabonin sopimukseen. Beck Juristischer Verlag, München 2010, ISBN 978-3-406-60388-4 . S. 334 f.
14. ^ Benno Mugdan , motiivi , 2. osa, 1899, s.170 .
15. ^ BGH, tuomio 18. huhtikuuta 1962, Az.: VIII ZR 245/61.
16. ↑ Kai-Oliver Knops / Heinz Georg Bamberger / Gerrit Hölzle (toim.), Siviililaki siirtymävaiheessa: Festschrift Peter Derlederille hänen 75-vuotispäivänään 2015, s.381
17. ↑ BT-Drs. 14/6040 BT-Drucksache 14/6040 14. toukokuuta 2001, luonnos laiksi velvoitteiden lain nykyaikaistamiseksi. S. 252.
18. ↑ BT-Drucksache 14/6040, 14. toukokuuta 2001, luonnos laiksi velvoitteiden lain nykyaikaistamiseksi. S. 252.
19. ↑ BGH, tuomiot 13. toukokuuta 2014, Az.: XI ZR 170/13 = NJW-RR 2014, 1133 ja Az.: XI ZR 405/12 = BGHZ 201, 168 = NJW 2014, 2420.